Что такое осаго – откуда оно появилось, на каких принципах основано и как работает. Принципы работы страховой компании Как работает страховая компания машин

Оформление ОСАГО онлайн: как это работает

Возможность оформить «автогражданку» не выходя из дома появилась ещё в 2015 году, но уже тогда у автовладельцев возникло много вопросов: например, стоит ли распечатывать электронный полис ОСАГО и как вообще получить этот документ. Расскажем обо всем по порядку

текст: Михаил Михеев / 26.05.2017

ОСОБЕННОСТИ Е-ОСАГО

Главный вопрос, который возник сразу после внедрения практики электронного ОСАГО - каким образом предъявлять его сотруднику ГИБДД. В законе нет прямого требования о том, что полис должен быть обязательно на руках, но чтобы не испытывать проблем в общении с сотрудниками, его лучше распечатать и положить в бардачок.

На документе не будет стоять печати или подписи (при покупке Е-ОСАГО заверяется электронной подписью владельца либо номером СНИЛС, который является альтернативой электронной подписи). На распечатанный документ можно «на всякий случай» поставить свою подпись, но актуальности полиса её отсутствие не изменит.

В начале января Центробанк получил первые жалобы относительно оформления электронного ОСАГО. Характер жалоб в регуляторе не уточнили, но в РСА уверены, что они связаны с заполнением большого числа полей. При оформлении бумажного полиса ОСАГО за автовладельца этим занимается представитель страховой компании (СК), а вот при самостоятельном заполнении очень легко допустить ошибку. Важно внимательно проверять все внесенные данные, особенно это касается информации о водителях, допущенных к управлению ТС.

Другая часть жалоб может быть связана с техническими проблемами и сбоями при оформлении страховки ОСАГО на автомобиль онлайн, а также недоступностью самой услуги на сайтах СК. Кстати, в прошлом году журналисты «5 Колеса» «автогражданку» на сайтах десяти ведущих СК, и результат действительно оказался не очень приятным.

Практически на каждом сайте при покупке возникали различные трудности: от невозможности оформить электронный полис до разнообразных сбоев в системе (в таких ситуациях не стоит списывать со счетов услугу заказа полиса ОСАГО по интернету с доставкой бумажного варианта полиса по почте).

Не менее важно при оформлении электронного полиса учитывать, что появление E-ОСАГО сразу заинтересовало мошенников – стоит убедиться, что СК есть в списке РСА, а также удостовериться в том, что вы находитесь на официальном сайте страховой, а не на «дублёре». Так, в феврале были обнаружены многочисленные клоны страховых компаний, которые неправомерно продавали полисы ОСАГО онлайн. Убедиться в том, что приобретённый полис действителен, поможет сайт РСА.

Несмотря на существующие проблемы, недавно был продан миллионный полис Е-ОСАГО. Кроме того, Центробанк инициировал большую проверку страховых компаний, которые предоставляют услуги по продаже электронных полисов ОСАГО. Такая проверка была запущена после тех жалоб, которые получил регулятор, ей подверглись ТОП-20 СК.

МИФЫ ОБ ЭЛЕКТРОННОМ ОСАГО

Число проданных электронных полисов растет, но вместе с ним растет и количество «мифов», связанных с этим форматом оформления ОСАГО. Разобраться с ними можно, понимая порядок получения, условия оформления, а также, как работает система изнутри – с точки зрения страховых компаний, агентов, брокеров и прочих участников страхового сообщества.

Миф 1: традиционный бумажный бланк надежнее электронного

На самом деле это не совсем так. Более того, появление возможности застраховать авто онлайн ОСАГО было вызвано в том числе проблемами с оформлением традиционных полисов. До введения E-ОСАГО основными источниками «сбыта» бланков ОСАГО выступали страховые агенты. Начиная с 2007–2008 года бланки выдавались не штучно, а пачками, причем их учет и контроль в страховых компаниях осуществлялся довольно поверхностно (бланки выдавались «под честное слово»).

В итоге большая часть реализованных бланков к страховщикам попадала с ошибками. Оплата по ним замораживалась до устранения недочетов. А далее начиналось самое интересное: либо «пропадал» агент, либо клиент (со слов агента) резко переставал выходить на связь.

Эта ситуация давно требовала от страховщиков введения жестких форм контроля за оформлением бланков строгой отчетности (к которым относится полис ОСАГО). Кроме того, масла в огонь в данной ситуации добавляли мошенники, готовые продавать вместо реальных полисов бумажки, не обеспеченные никакими правами.

Миф 2: электронный полис позволил решить проблему контроля рынка ОСАГО

Здесь тоже не стоит судить категорично. С одной стороны, электронное страхование ОСАГО действительно решило проблему контроля за полисами. С другой стороны, к моменту введения системы многие страховые компании успели внедрить собственные сервисы, позволяющие им вести тщательный учет бланков.

Работают такие системы следующим образом: агент авторизуется и оформляет бланк в электронной системе страховщика. Далее еще до передачи бланка клиенту договор ОСАГО попадает в базу страховщика, причем под каждый оформленный договор формируется электронная квитанция или выставляется счет. Если бы подобный механизм реализации бланков ОСАГО внедрили все страховые компании, то и потребности в введении Е-ОСАГО не возникло бы.

Миф 3: отсутствие агента серьезно изменит ситуацию к лучшему

На первый взгляд так и есть: если проблемы с бланками строгой отчетности возникали по вине агента, значит, убрав его на этапе заключения договора ОСАГО в электронном виде, можно добиться значительного улучшения ситуации. В реальности дело обстоит иначе: безусловно, ситуации с «не дошедшими» до страховой бланками и «переставшими выходить на связь» клиентами удалось купировать. Однако радикально решить все проблемы, связанные с оформлением ОСАГО, просто убрав из уравнения агентов, оказалось невозможно.

Например, мошеннические схемы, «работавшие» с бумажными бланками, не изжили себя, а переместились в сеть (отсюда и большое количество «клонов» официальных сайтов СК). Недобросовестных агентов ситуация с E-ОСАГО также не обескуражила – через год после покупки электронного полиса они точно так же продолжат обзванивать клиентов страховых, автосалонов и банков по купленным базам.

А вот у добросовестных страховщиков в условиях, когда полис оформляется без первичного контакта с агентом (либо страховым представителем или сотрудником СК), меньше возможностей способствовать повышению страховой грамотности клиента. Это не только чревато ошибками при внесении данных в полис, но и не позволяет помочь клиенту разобраться в тонкостях страховой науки, рассчитанной на получение разумной компенсации (в конце концов, показать варианты экономии на страховании – один из важных навыков профессионального агента).

Некоторые типы процедур в данном случае вообще сложно переложить на плечи страхователя. из-за чего ему просто не удастся сэкономить, когда он имеет на то полное право. К примеру, клиент поменял водительское удостоверение и не сообщил своевременно страховщику об изменении – нередко в такой ситуации процедура переноса скидки за безаварийность (КБМ) оформляется по особым правилам. И клиент просто не будет обладать достаточной экспертизой, чтобы применить в этом случае нужный алгоритм действий.

Поэтому, с одной стороны, E-ОСАГО помогает избавить рынок от неконтролируемого обращения с бланками строгой отчетности, а с другой – накладывает дополнительную ответственность (а иногда и дополнительные расходы) на самого страхователя.

ПРАВИЛА ОФОРМЛЕНИЯ СТРАХОВКИ Е-ОСАГО

Для начала нужно определиться, в какой СК покупать полис. Список страховых компаний, которые оказывают услуги по страхованию ОСАГО, можно найти на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). С 1 января этого года возможность оформления Е-ОСАГО стала обязательной для всех СК, работающих на рынке «автогражданки», и тех, кто условие не выполняет, штрафуют.

Далее на сайте выбранной страховой компании следует пройти регистрацию. Это можно сделать, авторизовавшись через портал госуслуг либо указав свой адрес электронной почты или номер телефона в форме на сайте.

Страховая компания предложит заполнить форму на получение электронного ОСАГО. Она включает данные о собственнике автомобиля, страхователе, водителях, которые будут управлять транспортом, данные о самом ТС (диагностическую карту).

Далее пользователь получает расчёт стоимости полиса и оплачивает его любым удобным способом, после чего полис ОСАГО приходит на почту, указанную при регистрации. Центробанк настаивает на том, что договор при процедуре онлайн-оформления должен быть заключён не позднее 30 минут.

Итак, чтобы получить полис ОСАГО через Интернет, нужно:

Зарегистрироваться на сайте СК;

Внимательно заполнить все формы;

Перепроверить внесённые данные;

Получить расчёт и оплатить полис;

Распечатать полис, который придёт на почту.

Что такое КАСКО?

КАСКО - это добровольное страхование автотранспорта.

Вы страхуете свой автомобиль от любых неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки.

Простым языком страховка КАСКО это:

  1. У Вас угнали автомобиль, страховая компания выплатит Вам стоимость автомобиля.
  2. Вы попали в аварию, страховая компания отремонтирует Вам повреждённый автомобиль.
  3. Вы не справились с управлением и съехали в канаву, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
  4. На Ваш автомобиль упал лёд с крыши, страховая компания отремонтирует.
  5. На стоянке у Вас украли зеркало или поцарапали машину, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
  6. Камень на дороге разбил Вам стекло или треснула фара, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
  7. И т.д.

Преимущества КАСКО

  1. Вы заплатили один раз страховой компании, и целый год она платит за Вас.
  2. В случае аварии на дороге, НЕ ВАЖНО, виноваты Вы или нет.
  3. Купив страховку КАСКО, Вы получаете ощущение защищённости и спокойствия.

Недостатки КАСКО

  1. Очень дорогая стоимость страховки для наиболее популярных автомобилей.
  2. Страховые компании не хотят страховать «старые» (более 3-х лет) автомобили.
  3. Необходимо фиксировать каждый страховой случай в полиции или ГИБДД, получать подтверждающие справки.
  4. Страховые компании нередко затягивают выплаты в случае угона и долго согласовывают с ремонтной организацией стоимость ремонта.

КАСКО покупают те, кто не хочет иметь никаких проблем. КАСКО - это ремонт страховой компанией Вашего автомобиля в любом случае (даже если Вы - виновник аварии, или сами повредили Вашу машину без ДТП). КАСКО - это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона или полного уничтожения.

Что такое франшиза по КАСКО?

Франшиза по страховке КАСКО это некая величина нанесённого Вам ущерба, которую не платит страховая компания по каждому страховому случаю.

Например: При заключении договора КАСКО, Вы оговорили франшизу 10000 рублей.

Соответственно если Вы попали в ДТП и стоимость ремонта 53000 рублей, то 43000 рублей за Вас заплатит страховая компания, а 10000 платите Вы.

Что дает Вам франшиза по КАСКО?

Франшиза по КАСКО делает сам договор КАСКО более дешёвым, чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость договора КАСКО.

Сколько стоит КАСКО?

КАСКО - это дорогое «удовольствие». Стоимость КАСКО определяется каждой страховой компанией самостоятельно. Страховые компании независимо ни от чего устанавливают каждая свою тарифную сетку. Также страховая компания вправе отказать Вам в заключении договора, если Вами не выполнены какие-то обязательные требования - например, на автомобиле установлено недостаточно охранного оборудования или у Вас старый автомобиль. Страховая компания также в договоре определяет способ компенсации - перечисление в Ваш адрес наличных денег или же постановка Вашего автомобиля на ремонт на СТО.

Что делать, если Ваша страховая компания - развалилась?

Этот момент нужно продумывать заранее, так как РСА не несет ответственности по КАСКО. Необходимо покупать КАСКО в надежной, проверенной и хорошо себя зарекомендовавшей страховой компании. То есть ориентироваться не только на стоимость страховки.

Если же все-таки это произошло и страховая компания развалилась, то вопрос теоретически можно решить только через судебные органы. На практике, к сожалению, эти случаи - редки.

ОСАГО

ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности , объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Простым языком полис ОСАГО это:

Покупая полис ОСАГО Вы страхуете себя от следующей ситуации: Вы по неосторожности попали в ДТП, Вас признали виновным, Вы разбили дорогую машину, в этом случае по полису ОСАГО страховая компания заплатит деньги пострадавшему за Вас. А Вы ничего платить не будете.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Сложно? Очень! Каждый из нас задает себе вопрос - «Почему не объяснить все человеческим языком? Почему законотворцы, как врачи, которые пишут «нижняя конечность» вместо - простого и всем понятного «нога», пичкают нас массой ненужных и непонятных терминов? Да потому что, за витиеватыми и запутанными предложениями скрывается масса «подводных камней», о которых, как и врачи, они не торопятся информировать нас с Вами.

Большинство современных людей, в том числе и, как это не парадоксально, автомобилистов, не имеют представления о таких уже сегодня будничных понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности. Именно поэтому было принято решение о написании данной статьи. Начнем по порядку.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО - это действительно Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности . Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть - покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы . В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.

Подводя итог сказанному, можно сказать, что покупая страховку ОСАГО, Вы страхуете не свою машину, а себя , то есть свои собственные деньги. Проще говоря - въехали в Вас - Вы получите деньги, въехали в кого-то Вы - Вы ничего не получите, но и сами платить не будете. Существует третий вариант, так называемая «обоюдка» (в аварии виновны оба водителя). В этом случае, размер выплаты определяется соотношением степени ответственности и реальной суммой ущерба. Как правило, при "обоюдке" страховые компании выплачивают каждому из двух участников ДТП 50% нанесённого ущерба. Некоторые дела затягиваются и заканчиваются в суде, где и определяется степень ответственности каждого участника ДТП.

Сколько стоит ОСАГО?

Забегая вперед скажем сразу, что стоимость ОСАГО везде одинакова! Не важно в какой страховой компании Вы будете страховаться - в «крутой» или «за углом» (к сожалению, такие компании еще имеют место в нашем городе). Поскольку автострахование ОСАГО воплощено в жизнь в соответствии с законодательством РФ, то и тарифы также разработаны Правительством нашей страны. К слову хочу добавить, что аналогичная практика существует во всех цивилизованных странах мира, а не является «кознями» только нашего государства. Возвращаясь к тарифу, хочу пояснить, что цена страховки ОСАГО складывается из нескольких показателей:

  1. Тип транспортного средства - грузовое или легковое, физическое или юридическое лицо является собственником и т. д.
  2. Территориальная привязка. В каждом регионе страны существует свой тариф, также установленным законом об ОСАГО.
  3. Опыт страхователя (то есть Ваш опыт). Опыт складывается из возраста и количества лет, которых Вы управляете машиной.

А также ряд других показателей. Учитывается насколько мощная у Вас машина, на какой срок Вы страхуете свою ответственность, а ещё были ли у Вас до этого аварии и кто был виновником. Справедливости ради, надо добавить, что в случае, если Вы за прошедший год никого не разбили, то есть, как говорят страховщики, Ваша езда была безаварийной - Вы ежегодно получаете 5% скидку. Правда, если Вы купите новую машину, страховщик (даже тот же самый) не вспомнит про Вашу «безупречную» репутацию и все начнется заново. Но, никто не говорил, что закон об ОСАГО - безупречен.

Как производится выплата по ОСАГО, если Вы виноваты в аварии?

В случае, если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом - потерпевший в аварии обращается в страховую компанию и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.

Как производится выплата, если Вы не виноваты в аварии?

В случае, если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом - Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, производит Вам выплату.

При этом существует две оговорки:

  1. Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
  2. По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.

Что такое «прямое урегулирование» по ОСАГО?

Прямое урегулирование убытков это ситуация, в которой пострадавшему в ДТП необходимо обращаться за выплатой в свою страховую компанию.

Необходимые условия для прямого урегулирования убытков:

  1. В аварии участвует два транспортных средства.
  2. В аварии нет пострадавших (нет ущерба здоровью).
  3. У обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в страховую компанию виновника.

Что делать, если страховая компания - развалилась?

В случае, если страховая компания виновника аварии находится в стадии банкротства, или у неё отозвана лицензия, или же она уже вообще прекратила свое существование, Вы вправе обратиться: либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), который отвечает по обязательствам страховых компаний, не имеющих возможность осуществлять выплаты по ОСАГО. Либо в судебные органы с иском о возмещении ущерба против виновника аварии.

Что было бы, если никто не придумал ОСАГО?

Если бы никто не придумал ОСАГО, то о решении вопросов цивилизованными методами не могло бы быть и речи. В настоящий момент решение всех конфликтных вопросов регламентируется законодательством РФ.

На вопрос об ОСАГО что это такое и с чем его едят многие снисходительно улыбнутся, уверенные в своих познаниях. Однако на практике уровень базовой информированности по автогражданке среди водителей невысок – основу знаний составляют разные частности прикладного порядка.

Вразумительно же объяснить, чем является ОСАГО в принципе, способны немногие. Это может приводить к ошибочным убеждениям, неприятным последствиям при приобретении полиса, оформлении и разборе ДТП, порождать убытки, неполные выплаты и штрафы.

Поэтому, несмотря на наличие массы материала по различным аспектам ОСАГО, назрела необходимость в одной обобщающей статье, прочитав которую вы будете знать все важные основы обязательного страхования.

Сперва давайте разберемся с терминологией.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

Часто к этому еще добавляют словосочетание: «владельцев транспортных средств».

Что означает «обязательное страхование»?

Из приведенной выше расшифровки два первых слова – «обязательное страхование» (ОС), могут быть ясны сразу.

Они прямо говорят, что:

  • Договор относится к области страхового дела;
  • Договор заключается на обязательной, а не на добровольной основе.

Обязательное страхование означает, что страховой договор заключается по предписанию закона и важнейшие его аспекты контролируются государством.

Это могут быть:

  • Страхуемые объекты;
  • Страхуемые субъекты;
  • Страховые премии;
  • Страховые возмещения;
  • Страховые правила.

Заключения обязательного страхового договора регулируется ГК РФ (г. 48, ст. 927). ОС обычно осуществляется в сферах, затрагивающих значительные слои населения.

Подобный договор применяется не только к транспортным средствам (ТС). Например, к обязательному относятся некоторые виды следующих страхований:

  • Профессионального (военнослужащих, налоговиков, электриков, высотников и т. д.);
  • Социального (медицинское, разные виды пособий и т. п.);
  • Транспортного (пассажиров, грузов, ТС и т. д.).

Федеральный закон № 4015-1 («О страховом деле в РФ») статьей 3 (п.4) предписывает наличие для каждого вида ОС специального законодательного акта, которым оно регулируется. Для автогражданки таковым является ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»).

Что означает «автогражданская ответственность»?

Далее в аббревиатуре ОСАГО идет менее понятное сочетание: «автогражданская ответственность». Интуитивно можно догадаться, что страхуется некая ответственность, называемая автогражданской. Подробнее этот момент я разберу ниже.

Тут тоже будет полезно знать, что страхование ответственности (СО) – это большой кластер, включающий более 10-и отраслевых разновидностей. А ОСАГО лишь малая часть его часть.

Например, к СО относится страхование:

  • Производителей товаров;
  • Финансовых организаций вкладчиков;
  • Многих видов промышленности;
  • Ответственности гражданина.

Сюда же относится и транспортное страхование. Здесь имеет значение слово «автогражданской», т. к. не все виды транспортного страхования касаются автомобилей.

К примеру, есть виды страхования ответственности владельцев транспорта:

  • Воздушного
  • Морского
  • Железнодорожного

То есть «автогражданская ответственность» подразумевает страховую ответственность субъекта, использующего колесный автотранспорт – это и есть ОСАГО.

В чем заключается суть ОСАГО – основные принципы автогражданской ответственности

С самим термином ОСАГО, думаю, все понятно. Но из него не до конца ясна суть автогражданки как таковой. Для чего она вообще нужна? Что и кому дает? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Гражданская материальная ответственность

Общеизвестно, что за причиненный ущерб виновное в нем лицо должно материально отвечать, согласно ГК РФ (ст. 1064 и др.) – это и есть материальная гражданская ответственность. Вследствие этого ответчик понесет убыток номинально равный нанесенному ущербу.

Это может быть ответственность:

  • Уголовная
  • Материальная
  • Уголовно-материальная

ОСАГО касается только материальная ответственность – к уголовному производству авторгажданка отношения не имеет.

Для всех субъектов (физлиц и юрлиц) имеется постоянная материальная ответственность, в качестве потенциального виновника перед потенциальными потерпевшими. Ведь любой гражданин, при определенных обстоятельствах, может стать причинителем вреда и отвечать за него.

То есть это классифицируется как риск. И часто такой риск наносится через какие-то объекты, которыми пользуется виновник. А чем занимаются страховые компании (СК)? Правильно – страхуют риски, и риск, связанный с использованием каких-то вещей в том числе.

Например, есть родственный ОСАГО полис гражданской ответственности. Не автогражданской, а гражданской – это добровольное страхование, покрывающее материальную ответственность за ущерб при самых разных ситуациях (в основном бытовых).

Автогражданская материальная ответственность

Кроме страхования гражданской ответственности существуют и другие подобные полисы. Но все они имеют один главный принцип – их предметом является не сам объект, а связанная с ним ответственность субъекта.

То есть прямого классического страхования, когда владелец получает возмещение за повреждение своей собственности, не происходит. Страхуется возможность материальной ответственности перед потерпевшим. Не возможность причинения вреда, как пишут некоторые, а именно возможность ответственности за него.

Ведь наносимый потерпевшему вред не приносит материальный убыток виновнику. Его приносит наступающая ответственность, которая и страхуется. Этот тонкий момент многие понимают туманно.

ОСАГО как раз относится к подобной разновидности страхования, предоставляя полис автогражданской ответственности. Он покрывает возможный убыток виновника, который тот может понести при возмещении вреда потерпевшему. При условии, что вред этот причинен посредством автомобиля.

Отсюда и такой термин – автогражданская ответственность, т. е. ответственность, связанная с ТС виновника, которое выступило в качестве агента нанесения вреда.

Что такое ОСАГО – определение

Думаю, после прочтения вышеизложенного, вам стал ясен принцип страхования, являющийся основой ОСАГО. Теперь можно вывести общее определение автогражданки.

Итак, ОСАГО это — страхование субъектом (физлицом или юрлицом) возможности своей материальной ответственности за причиненный вред другому субъекту, посредством ТС находящимся в процессе движения.

Обратите внимание на концовку – там нет слова «использование». И не зря – вред может быть нанесен ТС и без факта его использования (например, сорвавшимся с ручника транспортом).

Некоторые используют концовку «по прямому назначению», но это не совсем точная формулировка. Да, к легковушкам подобное применимо – их прямое назначение заключается в простом передвижении. А вот со спецтехникой иначе. Повреждения, нанесенные не относящимися к передвижению конструкциями, не возмещаются в рамках ОСАГО, а ведь эти конструкции и определяют прямое назначение таких ТС.

Что ж, главное уяснили, теперь разберемся с частностями, связанными с ОСАГО.

Когда появилось ОСАГО?

Где обязательное автострахование зародилось, началось с какого года и кто его придумал? Некоторых автомобилистов интересуют и такие вопросы.

Добровольное автомобильное страхование стартовало в далеком 1898 г. (в СССР в 1991 г.), спустя всего 3 года после изобретения первого авто. Тогда американская страховая компания «Travelers Insurance Company» выдала первый полис на безлошадный экипаж некому Мартину Трумэну.

Страховка стоила 12 долларов, а покрывала ущерб на 500 – приличная по тем временам сумма. Примечательно, что Трумэн купил полис от столкновения его чудо-повозки с конными экипажами, а не с другими авто, которых тогда был сущий мизер.

Более 30-и лет понадобилось автопрому США, чтобы нарастить такое количество машин, которое потребовало введения для них особого страхования – обязательного. Впервые прототип ОСАГО был внедрен в штате Массачусетс (в 1925 г.), вскоре к нему присоединились все остальные, а к средине 30-х годов эстафету приняла Европа.

После 50-х г. ХХ в. ОСАГО стало общепринятой нормой для всех развитых и многих развивающихся стран.

Как развивалось ОСАГО в РОССИИ?

Вопреки общему предубеждению идея обязательного страхования в России появилась давно: в 24 г. – за год до введения ОСАГО в США. Но ввиду мизерного количества автомобилей в тогдашнем СССР подобное начинание вождями было сочтено неактуальным, хотя и интересным.

В шестидесятых годах уже вполне серьезно планировалась разработка советского варианта ОСАГО, но его опять не поддержало высшее руководство. Из-за этого первые реальные законопроекты по обязательному автострахованию рассматривала уже молодая Госдума в 1993-94 гг.

Правда, разработка шла вяло и только в 2000 г. финальный законопроект был принят в первом чтении. Потом его еще два года дорабатывали и 25 апреля 2002 г. был наконец принят ФЗ «Об ОСАГО» (№ 40).

Примечательно, что в те времена российские автомобилисты весьма негативно восприняли на свои плечи новую повинность, однако теперь это позабылось и ОСАГО для авто воспринимается как обыденный и обязательный атрибут.

Три главных преимущества ОСАГО

Обязательное автострахование отличает три главных положительных качества, совокупность которых способствует его распространению во всем мире.

  1. Страховщик платит за вину страхователя. При условии, что отказаться от автогражданки все равно нельзя, ее наличие дает автомобилисту определенную гарантию сохранности его кошелька при по его вине. Это несомненно плюсовой фактор и материально заинтересовывает владельца полиса.
  2. Гарантия получения страховых выплат. Потерпевшие во многих случаях избавлены от утомительных хлопот по взысканию возмещения с виновной стороны и получают деньги с высокой оперативностью. По ОСАГО оплачивается ущерб даже незастрахованному лицу, т. к. главное тут – наличие полиса у виновника происшествия.
  3. Повышение уровня безопасности дорожного движения. Автогражданка стимулирует водителей к соблюдению правил ПДД и аккуратному вождению. Это косвенно экономит людям время, нервы, усилия и деньги, а также оберегает их здоровье и жизнь.

Перечисленные качества дают свои плоды:

  1. ОСАГО набирает популярность как выгодная страховая услуга, несмотря на повышение ее тарифов;
  2. Основная масса возмещений при ДТП урегулируется исключительно в рамках ОСАГО, что разгружает суды и другие госструктуры;
  3. Число ДТП находится под контролем и не выходит за прогнозируемые пределы, несмотря на постоянно увеличивающееся количество машин в РФ.

Однако у автогражданки есть и отрицательные моменты, которые большей частью возможно устранить в будущем.

8 существенных минусов, имеющихся у ОСАГО

После окончания стадии активного реформирования, которая имеет место в настоящее время, российское ОСАГО должно стать надежной гарантией достойного возмещения вреда потерпевшим и минимизации проблем у виновника.

Однако сейчас система еще не до конца отлажена и подвержена построению на ее основе дискредитирующих схем. К ним относятся:

  1. Занижение суммы возмещения , к чему склонны практически все страховые компании, в той или иной степени;
  2. Навязывание дополнительных услуг от страховщика, повышающих плату за полис и часто абсолютно ненужных водителю;
  3. Учет износа требуемых замены деталей при выплате возмещения и высокая вероятность обмана в исходных данных по износу для калькуляции;
  4. Случаи занижения страховых баллов водителя без имеющихся на то оснований и отмечающиеся довольно часто;
  5. Возмещение вреда здоровью и жизни еще недостаточно проработано в сравнении с возмещениями по «железу»;
  6. Довольно низкие лимиты возмещений в сравнении с западными странами;
  7. Возможность приобретения левых полисов , мало отличающихся от оригинала.
  8. Отсутствие жесткого контроля государства за страховщиками . Это дает возможность СК использовать юридические казусы в явно негативной плоскости с целью наживы. Примером может служить нашумевшая эпопея с требованиями выплат от сбитых машинами пешеходов.

В последнее время многие относят к минусам существенно повысившуюся стоимость полиса. Однако одновременно с этим были повышены и лимиты возмещений, что уравновесило негатив.

Почему пешеходы платили деньги за восстановление сбивших их автомобилей

В 2012 г. после прецедента Красноярского краевого суда, когда СК сумела взыскать с родителей пострадавшей несовершеннолетней девушки деньги на ремонт сбившего ее авто, начался шквал подобных разбирательств и громких скандалов.

Все дело в том, что в красноярском прецеденте Конституционный суд, в который была подана апелляция от родителей девушки, стал на сторону страховщика. Посчитав это за «зеленый свет» СК принялись наперебой взыскивать уплаченную клиентам стоимость повреждений со сбитых ими пешеходов. Причем суды местных инстанций, также впечатленные решением КС, часто принимали сторону СК, мало учитывая нюансы каждого случая.

Дело дошло до того, что деньги взыскивали с людей, оставшихся инвалидами 1 группы и даже с наследников, скончавшихся под колесами авто пешеходов.

Руководствуясь ФЗ № 40, ущерб ТС действительно должен оплатить виновник, а согласно ст. 1064 ГК РФ и мнению КС РФ, в случае если ДТП произошло по вине пешехода, то ему и платить за поврежденную его телом машину.

Юристы же уточняют, что в подобных случаях нельзя судить так категорично. Да, сбитым пешеходом может быть нарушен пункт 4.5 ПДД («смотри по сторонам»), но в отношении водителя при таком ДТП в 100% случаях нарушен пункт 10.1 («внезапное препятствие») того же ПДД. Выходит, в самом неблагоприятном для пешехода случае вина будет минимум обоюдной, а это уже минус 50% возмещения по закону.

В настоящее время после личного вмешательства президента суды умерили пыл и СК редко выигрывают подобные дела, однако на законодательном уровне данный казус до сих пор не урегулирован.

Обязанности водителя по ОСАГО

ОСАГО предполагает ряд обязанностей для водителя ТС.

Вот их основной перечень:

  1. Оформление обязательного страхования для используемого на общих основаниях транспорта;
  2. Предъявление страхового полиса работникам ДПС (из пункта 2.1.1. ПДД данное требование в будущем может быть исключено);
  3. Постановка в известность СК о фактах изменения сведений о страхователе (места жительства, фамилии и т. д.);
  4. Предоставление данных своего полиса , при возникновении ДТП, другим участникам происшествия;
  5. Уведомление о наступлении страхового случая своего страховщика, посредством специального бланка-извещения, в установленный законом срок.
  6. Предоставление достоверных сведений о страховом случае;
  7. Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.

Права водителя по ОСАГО

ОСАГО предоставляет страхователю ряд прав.

Они следующие:

  1. Получать услуги обязательного страхования у любого страховщика на безоговорочной основе, если все условия соблюдены;
  2. Восстанавливать полис , утраченный по каким-либо причинам;
  3. Заключать договор на выбранный временной период;
  4. Самостоятельно разрывать договор в установленных законом случаях (смена собственника и др.);
  5. Получать страховое возмещение в соответствии с положениями закона и в полном объеме;
  6. Требовать дополнительное страховое возмещение при нехватке суммы первоначальной выплаты на восстановление авто или здоровья;
  7. Требовать возмещения расходов, сопутствующих страховому случаю;
  8. Требовать независимой экспертизы от страховщика при несогласии с заключением первичного осмотра авто работником СК;
  9. Воспользоваться расширенными возможностями обязательного страхования.

Как формируется цена на ОСАГО?

Один из главных аспектов автогражданки – ее цена. В некоторых источниках можно встретить утверждение, что стоимость ОСАГО контролируется государством. Это соответствует действительности лишь номинально, т. к. подобный контроль не дает фиксированной цены полиса.

На самом деле стоимость полиса зависит от:

  • Прямого государственного регулирования;
  • Расчетов страховщиков;
  • Водителя ТС.

В результате разброс цен на страховку может быть очень значительный.

Давайте вкратце во всем этом разберемся.

Прямое государственное регулирование стоимости ОСАГО

Согласно ФЗ № 40 (ст. 8-9) в качестве регулятора цен выступает Центробанк РФ. Но он указывает для СК только значения базового тарифного коридора.

Этот коридор определяется в соответствии с:

  • Максимальными и минимальными тарифными ставками;
  • Территориальными коэффициентами.

Согласно ст. 9, п. 1 (ФЗ № 40), стоимость полиса рассчитывается в виде произведения базовых ставок (БС) и территориальных коэффициентов (ТК).

Значения БС и ТК устанавливаются ЦБ РФ на срок не менее одного года.

Базовые тарифные ставки

Эти ставки разделены на 7 тарифных групп, соответствующих родственным категориям авто- , мото- , и электро- транспорта.

Данные тарифные группы могут подразделяться на подгруппы, согласно различным условиям, которые могут влиять на степень риска причинения вреда:

  • Вид субъекта владения;
  • Сфера применения;
  • Характер использования;
  • Пассажировместимость;
  • Грузоподъемность.

Приведу пример для легкового автотранспорта с минимальной и максимальной базовой стоимостью полиса. Легковушки входят в тарифную группу для категорий «В» и «ВЕ», которая подразделяется на 3 подгруппы:

  • Юрлица – от 2573 до 3087 руб.
  • Физлица (включая лиц-ИП) – от 3432 до 4118 руб.
  • ТС применяемые как такси – от 5138 до 6166 руб.

Территориальные коэффициенты

Базовая стоимость полиса зависит и от регионального фактора, согласно ст. 9, п. 2 (ФЗ № 40). Такая регуляция введена из-за существенной разницы в условиях эксплуатации ТС между разными регионами (уровни рисков, уровни цен и т. п.).

Подобное различия условий для ОСАГО выражается в территориальных коэффициентах, значения которых обновляются по одинаковым с базовыми тарифами правилам.

Территориальный коэффициент определяется согласно месту преимущественного использования ТС, с учетом адреса прописки собственника или владельца (ст. 9, п. 2, пп. «а», ФЗ № 40).

ТК разделены на 86 групп, почти полностью соответствующих 85 субъектам Федерации. 86 группа выделена для зарубежной арендной территории Байконур. Большинство групп имеют подразделение на подгруппы – крупные города имеют свой коэффициент, а все остальные населенные пункты один общий.

Также свои ТК, без отрыва от влияния региона, имеет автотранспорт специального назначения.

Расчеты страховых компаний

На основе базовой стоимости страховщики строят собственные расчеты с учетом индивидуальных особенностей водителя, автотранспорта и страховой истории.

Основные факторы, которые влияют на расчеты СК следующие:

  • Базовый ценовой коридор;
  • Возраст водителя;
  • Стаж вождения;
  • Безаварийность вождения;
  • Количество вписанных в полис водителей;
  • Период действия договора;
  • Технические данные ТС.

Причем этот список может быть расширен, согласно подпункту «д» (п. 2, ст. 9 ФЗ № 40). Например, некоторые СК учитывают пол водителя.

Безаварийность езды водителя

Безаварийное вождение – это особый параметр, являющийся принципиальным для ОСАГО. Его определяет балльная система коэффициентов бонус-малус (КБМ) и он существенно влияет на стоимость страховки.

В этой системе есть базовое значение, присваиваемое водителю на старте его истории вождения – страховой класс (начальный КБМ =1, начальный класс = 3). Затем, в зависимости от количества страховых выплат, в этот класс ежегодно вносятся коррективы, снижающие или повышающие его.

Причем такая классность повышается медленно (по 1 классовой единице или 0.5 баллов КБМ в год). А вот утратить ее можно быстро – достаточно двух страховых выплат в год, чтобы скатиться с самого высокого класса (13) опять на базовый (3).

Такая система способствует т. н. безаварийной езде, что благоприятно сказывается на общей безопасности дорожного движения.

Однако тут есть один порок – страховая безаварийность и безаварийность истинная не есть одно и то же. СК снижают стоимость полиса не за отсутствие аварий, а за отсутствие страховых выплат. То есть водитель может постоянно попадать в ДТП и быть на плохом счету в ГИБДД, но если он улаживает все в частном порядке, то для СК он «белый и пушистый».

В будущем подобная ситуация может измениться и СК обяжут учитывать все ДТП зафиксированные ДПС.

Какие бывают полисы автогражданки?

В рамках ОСАГО предусмотрено несколько , которые страхователь может выбирать на добровольной основе.

Вот их перечень:

  • Базовое ОСАГО – классический полис, являющийся обязательным. Он предполагает возможность доступа к управлению ТС не более 5-ю водителями.
  • Неограниченное ОСАГО – подобный полис (оформленный на основного владельца) дает право управления автомобилем неограниченному количеству водителей. Этот вариант существенно дороже.
  • ДСАГО – это расширение для полиса ОСАГО, дающее право водителю самостоятельно выбрать сумму возмещения в более широком диапазоне. Данная страховка полезна для дорогих автомобилей.
  • Сезонное ОСАГО – дает возможность водителю существенно снизить стоимость полиса, уменьшая период страхования (доступны варианты на 3 или 6 мес.). Такая страховка популярна у тех, кто использует ТС не круглый год.
  • Электронное ОСАГО (е-ОСАГО) – это не вид полиса, а возможность его приобретения онлайн, которую все СК обязаны предоставлять с января 2017 г. Такой вариант подходит для тех, кто хочет купить ОСАГО быстро, без очередей и навязывания всяких допов. Электронный полис не имеет юридически значимого бумажного бланка. Хотя некоторые компании предлагают е-ОСАГО с дублированным бумажным договором, но законом это не предусмотрено.

К 2020 г. планируется предоставить страховщикам больше свободы в плане создания фирменных страховых программ по ОСАГО. Это идея т. н. вмененного страхования, предусматривающего либерализацию тарифов и условий страхования, но в рамках государственного контроля.

Какие есть варианты процедур страхового возмещения?

Как известно максимальная сумма выплаты по ОСАГО на 2016 и 2017 г. составляет:

  • 400 тыс. руб . – за ущерб по «железу»;
  • 500 тыс. руб. – за вред здоровью или жизни.

Сумма возмещения рассчитывается на основе величины ущерба в рамках этих лимитов. Минимальная выплата по ОСАГО не лимитирована.

Способы страхового возмещения постоянно реформировались. Сперва был доступен только классический вариант – потерпевший обращался за возмещением к компании виновника.

Затем появилась альтернатива – прямое возмещение от СК потерпевшего, который мог выбирать один вариант из двух. Позже это новшество отменили, введением безальтернативного прямого возмещения. Ко всему этому впоследствии был добавлен вариант натурального возмещения (ремонтом авто).

Итак, какие способы выплат доступны на сегодняшний день? Вот их список, актуальный на февраль 2017 г.:

  • Прямое безальтернативное возмещение – на данный момент является основным вариантом выплат;
  • Классическое возмещение – запасной вариант, применяемый для страховых случаев, условия которых исключают выплаты по основной прямой схеме;
  • Натуральное возмещение – сейчас этот вариант занимает место альтернативного.
  • Компенсационное возмещение – это страховочный вариант для случаев, когда выплаты от страховщика недоступны (по разным причинам). Вместо СК деньги выплачивает РСА (Российский союз страховщиков) из специального компенсационного фонда.

Вопрос в тему: Выплачивается ли страховка виновнику ДТП?

Это может произойти только в случае обоюдной виновности участников ДТП. В таких случаях возмещение обычно составляет 50% от положенного. Но СК могут сделать и более точные расчеты, с учетом доли вины каждого участника происшествия.

Что будет с вариантами выплат в ближайшем будущем?

По вариантам выплат нужно уточнить, что в 2017 г. в их отношении выплат грядет серьезная реформа – планируется заменить денежное возмещение натуральным почти для всех страховых случаев.

Так, 14 декабря 2016 г. Госдума приняла соответствующий законопроект (от Емельянова М.) в первом чтении. Центробанк же настаивает на введении закона в действие до 1 марта 2017 г.

Законопроект Емельянова был внесен совсем недавно (по меркам Думы) – в июне 2016 г., а всего через полгода был принят в первом чтении. Откуда такая поспешность в таком важном деле? Ведь обычно Дума принимает законы после их обстоятельного и довольно длительного обсуждения.

Дело в том, что в этой области сложилась ситуация близкая к катастрофической, которая угрожает всей системе ОСАГО и требует срочного вмешательства.

По всей стране расплодилось множество юридических фирм, профилем которых является перекупка у потерпевших их спорных страховых дел и выбивание из СК непомерно раздутых исками возмещений в свою пользу. Введением безденежной формы возмещения в качестве основной, планируется оздоровить ситуацию и выбить почву из-под ног узаконенного юридического мошенничества.

Так что тут ожидаются важные новости, о которых я вам непременно сообщу на страницах моего блога.

  • Если был увеличен страховой риск и СК требует дополнительной оплаты, ее величина рассчитывается по актуальным на это время тарифам, которые могут отличаться от первоначальных (ст. 8, п. 3, абз. 2 ФЗ № 40), имейте это в виду.
  • Принимаемая СК от страхователя оплата за полис (страховая премия) должна большей своей долей участвовать в непосредственном страховом возмещении, точнее это – 80% всей внесенной суммы.
  • Расчеты и окончательная цена за полис ОСАГО в одном населенном пункте для одного водителя и одного авто не должны существенно отличаться у разных страховщиков, обращайте на это внимание.
  • Статистические данные по ОСАГО (размеры оплат страхователей, количество и величина возмещений и др.) обнародуются Центробанком в ежегодных отчетах.

Заключение

Итак, вы уяснили что такое ОСАГО, на каких принципах оно основано, откуда берет корни и как работает эта система. Подобные знания помогут вам правильно сориентироваться в страховой компании и не дать себя обмануть.

А как вы относитесь к автогражданке? Согласны ли вы с принципами такого страхования? Поделитесь своим мнением в комментариях.

Видео-бонус: 15 самых необычных фобий знаменитостей . Нео из Матрицы страшится темноты, а великий создатель «Мика и Мауса» мышей! А хотите узнать, чего боится сам Арнольд Шварценеггер и другие знаменитости? Тогда смотрите видео и удивляйтесь от души:


На этом все, делитесь статьей со своими друзьями через соцсети, подписывайтесь на блог и не забывайте об обязательном страховании.

П.С. На фото Рэйндж Ровер Спорт drive2.ru/r/landrover/1549183.

Почти три месяца действуют новые правила по страхованию автогражданки. С 28 апреля компании продают полисы, по которым в случае ДТП пострадавшей стороне в приоритетном порядке предложат ремонт авто вместо денежной компенсации ущерба. Причем замена деталей, если это необходимо, должна быть без учета износа. В распоряжении «КС» оказался документ – анализ рынка страхования от тюменских автодилеров, в котором продавцы оценивают качество работы страховщиков в разрезе новых правил. По их мнению, новый закон можно исполнять кому как удобно… при этом не нарушая его.

СОВЕТЫ АВТОДИЛЕРА

Авторы документа выделяют четыре группы страховщиков. В первую попали те, кто реально всех отправляет на ремонт в хорошие СТОА. Оплачивает, как прописано в законе – без учета износа, с применением новых запасных частей. (Росгосстрах, «Согласие», «Зетта».)
У второй группы всё так же, но только для авто на гарантии – тех, что в эксплуатации не более двух-трех лет. А вот с машинками постарше – другая песня, здесь страховщики не против использования деталей с авторазборов. (ВСК, «РЕСО».)
Третьи будут направлять на ремонт только в те салоны, которые подпишут договоры с применением скидки в размере износа. Это значит, что при ремонте точно будут использоваться бэушные запчасти. («Югория», «Альфа», «СОГАЗ».)
Четвертые вообще не заключают договоры с СТОА, а будут выплачивать, как и раньше, компенсацию за минусом износа. Будут лукавить, предлагать написать заявление о направлении средств в сервис, но это не направление на ремонт. В этом случае страховая не несет ответственность за качество и стоимость.
Чтобы избежать ошибки, знающие люди рекомендуют при заключении договора со страховой уточнить как минимум три принципиальных момента.
Во-первых, узнайте, есть ли у нее договор с СТОА на ремонт по ОСАГО, и получите перечень сервисов.
Во-вторых, выясните, договор на ремонт заключен с учетом износа и установкой только новых запасных частей или же нет?
В-третьих, поинтересуйтесь, куда можно обратиться с заявлением о выплате. Если точка приема заявлений СТОА – это признак наличия договора между страховщиками и теми, кто ремонтирует.
Перед покупкой полиса дилеры рекомендуют пообщаться не только со страховщиком, но и с автосервисом.
Не беремся утверждать, что это объективный анализ или же, наоборот, дилеры лоббируют свои автосервисы. Но согласны в одном: страховую перед покупкой полиса лучше проверить.

КОГДА СТАРАЯ ЗАПЧАСТЬ ЛУЧШЕ НОВОЙ

Обращаемся в фирму, которая по оценке наших экспертов не в лидерах, но и не аутсайдер – середнячок. В отделе выплат по ОСАГО ее сотрудница пояснила «КС», что после введения новых правил перечень автосервисов, с которыми у компании есть договор, кратно сократился. В Тюмени они работают с двумя дилерскими центрами и двумя СТОА. К дилерам отправляют новенькие авто, а вот те, что старше двух лет, катятся в мультисервис, правда, там тоже ремонт любой сложности делают без доплат для автовладельца. Интересуюсь, ставят на мультисервисе новые запчасти или бэушные?
– Бэу, – отвечает мне девушка. – В новом законе всё это прописано, – спокойно и убедительно говорит она. Не возражаю, но для себя отмечаю: «Попались!»
Звоню на СТО, чтобы выяснить, в какие такие условия страховая ставит сервис, что они вынуждены идти практически наперекор закону.
Дело принимает совершенно иной оборот.
Бравый парень рассказывает, что новый закон пока не обкатан, машин по новым полисам было немного.
– Конечно, сейчас износ машины не должен учитываться. Но есть нюанс: если машина старше пяти лет, на нее будут ставить китайские запчасти. Существует единая методика оценки, в которой для ряда авто и деталей на них ценник на уровне китайских запчастей. Почему так и для чего – сказать не могу, не знаю. Поэтому обычно мы рекомендуем ставить оригинальную, но бэушную деталь. Конечно, если есть альтернатива, если нет, то Китай.
– Чем же так плохи комплектующие из Поднебесной? Меньше срок службы?
– Нет, не меньше. Их сложнее устанавливать, выставлять зазоры и так далее, как правило, они сделаны не идеально.
– По имеющимся тарифам отремонтировать авто на все сто процентов не проблема? Или были случаи, когда предлагали доплатить собственнику, чтобы сделать надежно?
– Обычно обходимся без доплат, с собственника денег не берем.
– А кто в минусе, вы или страховая?
– Мы, но нам выгодно всё сделать по договору. На одной машине меньше денег заработали, зато на другой это компенсируется.

СК СТРАХУЮТ АВТОГРАЖДАНКУ ВЫБОРОЧНО

В брокерскую компанию, которая, судя по вывеске, работает от лица 25 страховых компаний, захожу как клиент. Водительскому стажу в октябре будет только три года, в обозримом будущем планирую покупку подержанной «Тойоты».
Мне сразу предлагают рассчитать скидку и годовую стоимость страховки. За работу обещают комиссию не брать, говорят, зарплату получат в компании. А я получаю бонус – возможность оценить весь рынок и выбрать подходящий полис.
Если страховать авто сейчас, автогражданка на год обойдется в 18 620 рублей, а вот если подождать до октября, резко снизится до 11 530. Крепко задумалась об отсрочке.
Но цена – дело второе, загвоздка в том, что не каждая страховая захочет продать мне свой полис. Недоумеваю: как так! Рады должны быть, что пришла к ним!
– Надо смотреть, чтобы программка вас пропустила, – говорит мне специалист. С вашим стажем это не так-то просто. Вообще, у каждой компании свои условия, и каждое из них «вшито» в программу, но не обо всем говорят вслух. Заявление на рассмотрение точно примут, но вот одобрят ли… Новые правила оказались неудобными, страховые перестали продавать полисы всем подряд, делают серьезную выборку.
– Вас может принять Росгосстрах. У них хороший отдел выплат, в течение недельки всё фотографируют, оформляют и отправляют на СТО. Можно «Югорию» рассмотреть, там без ограничений (количества водителей), но полис будет подороже. Можно «Согласие», но опять же надо смотреть, чтобы программка пропустила, хотя, в принципе, должна пропустить. Если что, посмотрим «РЕСО».

ЖАЛОБА – ШТРАФ! ЛУЧШИЙ РЕГУЛЯТОР КАЧЕСТВА

Далее специалист поведала о том, как они оценивают качество и надежность страховой. Например, Росгосстрах – компания, которая работает с большими хорошими салонами. Гаражи, ипэшки – удел мелких страховщиков. С компаниями, которые в регион зашли недавно, есть риск попасть в неудобное положение. На памяти брокера примеры, когда страховая закрывала свой филиал и предлагала за выплатами обращаться в соседний екатеринбургский офис. Так было с «РОСНО» и «Ренессансом».
– В «Альфе» не очень хороший отдел выплат, именно в Тюмени на него жалуются. ВСК – пятьдесят на пятьдесят, кому нравится, кому нет. Хорошо зарекомендовали себя «Югория», «Согласие», Ингосстрах.
Тянуть с оценкой и выплатами, по заверению страхового брокера, компании не имеют права по закону. Жалоба клиента действует как кара: жалоба – штраф, жалоба – штраф, причем немалый.
А вот качество ремонта напрямую зависит от СТОА, с которой у страховой заключен договор. Как и то, какую деталь поставят – новую или с авторазбора. К тому же в брокерском агентстве заверили, если всё же страховой случай наступил, клиент вправе запросить список сервисов, с которыми работает его страховая и выбрать лучший по своему усмотрению.

На практике НСЖ работает примерно так:

Вы обращаетесь в страховую компанию (о выборе страховой компании чуть ниже) и заключаете договор накопительного страхования жизни, допустим, на 20 лет. Исходя из Ваших финансовых возможностей, пусть это будет ежеквартальный взнос 6000 рублей. Таким образом, сумма всех взносов за период будет 480 т.р., с учетом гарантированной доходности сумма по дожитию (или страховому случаю) будет примерно 515 т.р.

Далее страховая компания инвестирует средства (в соответствии с требованиями Минфина РФ приказ №100н) с целью дополнительного заработка. Часть дохода страховая компания распределяет в пользу страхователей. Обычно суммарная доходность (гарантированная + дополнительная) сопоставима с инфляцией.

Здесь цель не заработать, а сохранить (от инфляции) средства клиента и обеспечить его при этом страховой защитой. Страховая компания, стремясь минимизировать риски вкладывать только в самые надежные инструменты: депозиты банков, облигации высоконадежных эмитентов, банковские векселя, недвижимость.

Примерно 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке тратится на вашу страховую защиту , а оставшиеся 90% накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования.

Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 5 лет и больше, обеспечены страховой защитой , а к окончанию программы на Вашем счете в страховой компании накапливается, гарантированно, изрядная сумма. Накопленными деньгами на счету в страховой компании Вы можете распорядиться одним из трех способов:

1. Вы можете забрать все накопленные деньги сразу;

2. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии на какой-то вами определенный срок (например, вы можете получать пенсию ежемесячно в ближайшие 10 лет);

3. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пенсии пожизненно.

Так работает схема страхования жизни . Более подробно Вы можете ознакомится с накопительным страхованием жизни на ресурсе и .

Формы страхования жизни. Отличия рисковой и накопительной страховок

Не стоит путать понятия рискового и накопительного страхования жизни. Рисковые страховки от несчастного случая - это когда Вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. А если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора, уплаченный Вами взнос остается в страховой компании. Для продления/заключения нового договора Вам потребуется снова уплатить страховой взнос.

Основные отличия форм страхования жизни следующие:

1. Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка от 5-ти лет.

2.Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления.

3. Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как и куда инвестировать и всегда получать из этого прибыль? Узнайте обо всех тонкостях мира инвестиций, подписавшись на нашу рассылку.