Apa itu OSAGO - dari mana asalnya, prinsip apa yang mendasarinya dan bagaimana cara kerjanya. Bagaimana sebuah perusahaan asuransi bekerja Bagaimana sebuah perusahaan asuransi mobil bekerja

Pendaftaran OSAGO online:bagaimana itu bekerja

Peluang untuk mengajukan "kewarganegaraan otomatis" tanpa meninggalkan rumah muncul kembali pada tahun 2015, tetapi bahkan pemilik mobil memiliki banyak pertanyaan: misalnya, apakah perlu mencetak polis OSAGO elektronik dan bagaimana cara mendapatkan dokumen ini secara umum. Mari kita bicarakan semuanya secara berurutan

teks: Mikhail Mikheev / 26/05/2017

FITUR E-OSAGO

Pertanyaan utama yang muncul segera setelah diperkenalkannya praktik OSAGO elektronik adalah bagaimana mempresentasikannya kepada petugas polisi lalu lintas. Tidak ada persyaratan langsung dalam undang-undang bahwa polis harus ada, namun agar tidak mengalami kendala dalam komunikasi dengan karyawan, lebih baik dicetak dan dimasukkan ke dalam laci.

Dokumen tidak akan dicap atau ditandatangani (setelah pembelian, E-OSAGO disertifikasi oleh tanda tangan elektronik atau nomor SNILS pemilik, yang merupakan alternatif dari tanda tangan elektronik). Anda dapat "berjaga-jaga" membubuhkan tanda tangan Anda pada dokumen tercetak, tetapi ketidakhadirannya tidak akan mengubah relevansi kebijakan.

Pada awal Januari, Bank Sentral menerima pengaduan pertama terkait pelaksanaan OSAGO elektronik. Regulator tidak merinci sifat pengaduan, tetapi PCA yakin itu terkait dengan pengisian banyak bidang. Saat menerbitkan polis OSAGO kertas untuk pemilik mobil, ini dilakukan oleh perwakilan perusahaan asuransi (IC), tetapi saat mengisi sendiri, sangat mudah membuat kesalahan. Penting untuk memeriksa dengan cermat semua data yang dimasukkan, terutama informasi tentang pengemudi yang diperbolehkan mengemudikan kendaraan.

Bagian lain dari keluhan mungkin terkait dengan masalah teknis dan kegagalan dalam memperoleh asuransi OSAGO untuk mobil secara online, serta tidak tersedianya layanan itu sendiri di situs web IC. Ngomong-ngomong, tahun lalu jurnalis "5 Wheels" "avtocitizen" di situs web sepuluh perusahaan asuransi teratas, dan hasilnya sangat tidak menyenangkan.

Hampir setiap situs menghadapi berbagai kesulitan saat membeli: mulai dari ketidakmampuan mengeluarkan polis elektronik hingga berbagai kegagalan dalam sistem (dalam situasi seperti itu, Anda tidak boleh menghapus layanan pemesanan polis OSAGO di Internet dengan pengiriman polis versi kertas melalui surat).

Hal yang sama pentingnya saat mengajukan polis elektronik untuk mempertimbangkan bahwa kemunculan E-OSAGO segera menarik minat para scammer - Anda harus memastikan bahwa perusahaan asuransi ada dalam daftar PCA, dan juga memastikan bahwa Anda berada di situs web resmi perusahaan asuransi, dan bukan di "pengganti". Jadi, pada bulan Februari, ditemukan banyak klon perusahaan asuransi yang menjual polis OSAGO secara online secara ilegal. Untuk memastikan bahwa polis yang dibeli valid, situs web PCA akan membantu.

Terlepas dari masalah yang ada, polis E-OSAGO yang ke sejuta baru saja terjual. Selain itu, Bank Sentral memprakarsai audit besar terhadap perusahaan asuransi yang menyediakan layanan untuk penjualan polis elektronik OSAGO. Pemeriksaan semacam itu diluncurkan setelah pengaduan diterima oleh regulator, IC TOP-20 menjadi sasarannya.

MITOS TENTANG OSAGO ELEKTRONIK

Jumlah polis elektronik yang dijual semakin bertambah, namun seiring dengan itu, jumlah “mitos” yang terkait dengan format pendaftaran OSAGO ini juga semakin banyak. Anda dapat menghadapinya dengan memahami prosedur untuk memperoleh, syarat pendaftaran, serta cara kerja sistem dari dalam - dari sudut pandang perusahaan asuransi, agen, broker, dan anggota komunitas asuransi lainnya.

Mitos 1: Formulir kertas tradisional lebih dapat diandalkan daripada formulir elektronik.

Sebenarnya, hal ini tidak benar. Selain itu, munculnya peluang mengasuransikan mobil secara online OSAGO antara lain disebabkan oleh permasalahan dalam pelaksanaan polis tradisional. Sebelum pengenalan E-OSAGO, agen asuransi merupakan sumber utama “penjualan” formulir OSAGO. Mulai tahun 2007–2008, formulir dikeluarkan tidak secara individual, tetapi dalam bundel, dan akuntansi serta kontrolnya di perusahaan asuransi dilakukan agak dangkal (formulir dikeluarkan "bersyarat").

Akibatnya, sebagian besar formulir yang diterapkan dikirim ke perusahaan asuransi dengan kesalahan. Pembayaran untuk mereka dibekukan sampai cacat dihilangkan. Dan kemudian hal yang paling menarik dimulai: agen "menghilang", atau klien (menurut agen) tiba-tiba berhenti berkomunikasi.

Situasi ini telah lama mengharuskan perusahaan asuransi untuk memperkenalkan bentuk kontrol yang ketat atas pelaksanaan formulir pelaporan yang ketat (termasuk polis OSAGO). Selain itu, bahan bakar ke dalam api dalam situasi ini ditambahkan oleh scammers yang siap menjual selembar kertas alih-alih polis nyata yang tidak dijamin dengan hak apa pun.

Mitos 2: kebijakan elektronik telah memecahkan masalah pengendalian pasar OSAGO

Di sini juga, seseorang tidak boleh menilai secara kategoris. Di satu sisi, e-insurance OSAGO benar-benar memecahkan masalah kontrol polis. Di sisi lain, pada saat sistem diperkenalkan, banyak perusahaan asuransi berhasil memperkenalkan layanan mereka sendiri yang memungkinkan mereka menyimpan formulir secara menyeluruh.

Sistem seperti itu bekerja sebagai berikut: agen masuk dan membuat formulir di sistem elektronik perusahaan asuransi. Selanjutnya, bahkan sebelum formulir diserahkan kepada klien, perjanjian OSAGO masuk ke database perusahaan asuransi, dan tanda terima elektronik dibuat untuk setiap perjanjian yang dilaksanakan atau faktur dikeluarkan. Jika semua perusahaan asuransi memperkenalkan mekanisme serupa untuk penerapan formulir OSAGO, maka E-OSAGO tidak perlu diperkenalkan.

Mitos 3: Tidak memiliki agen akan mengubah banyak hal menjadi lebih baik.

Sekilas, ini benar: jika masalah dengan formulir pelaporan yang ketat muncul karena kesalahan agen, maka dengan menghapusnya pada tahap penyelesaian perjanjian OSAGO dalam bentuk elektronik, perbaikan situasi yang signifikan dapat dicapai. Pada kenyataannya, situasinya berbeda: tentu saja, situasi dengan formulir asuransi yang "tidak tercapai" dan klien yang "berhenti menghubungi" berhasil dihentikan. Namun, ternyata tidak mungkin menyelesaikan semua masalah yang terkait dengan pendaftaran OSAGO secara radikal, hanya dengan menghapus agen dari persamaan.

Misalnya, skema penipuan yang "berhasil" dengan formulir kertas tidak menjadi usang, tetapi pindah ke jaringan (karenanya sejumlah besar "klon" situs web resmi Inggris Raya). Situasi dengan E-OSAGO juga tidak menyurutkan niat oknum agen - setahun setelah pembelian polis elektronik, mereka akan terus menghubungi klien asuransi, dealer mobil, dan bank dengan cara yang sama sesuai dengan basis yang dibeli.

Tetapi perusahaan asuransi yang teliti, dalam kondisi di mana polis dibuat tanpa kontak utama dengan agen (baik perwakilan asuransi atau karyawan perusahaan asuransi), memiliki lebih sedikit kesempatan untuk membantu meningkatkan literasi asuransi klien. Hal ini tidak hanya penuh dengan kesalahan saat memasukkan data ke dalam polis, tetapi juga tidak memungkinkan untuk membantu klien memahami seluk-beluk ilmu asuransi, yang dirancang untuk menerima kompensasi yang wajar (lagipula, menunjukkan opsi untuk menghemat asuransi adalah salah satu keterampilan penting dari agen profesional).

Beberapa jenis prosedur dalam hal ini umumnya sulit dialihkan ke pundak tertanggung. karena itu dia tidak akan bisa menyelamatkan ketika dia memiliki hak untuk melakukannya. Misalnya, klien mengubah SIM-nya dan tidak memberi tahu perusahaan asuransi tentang perubahan tersebut tepat waktu - seringkali dalam situasi seperti itu, prosedur untuk mentransfer diskon bebas kecelakaan (CBM) dibuat sesuai dengan aturan khusus. Dan klien tidak akan memiliki keahlian yang cukup untuk menerapkan algoritme tindakan yang diperlukan dalam kasus ini.

Oleh karena itu, di satu sisi, E-OSAGO membantu membebaskan pasar dari penanganan yang tidak terkendali atas formulir pelaporan yang ketat, dan di sisi lain, membebankan tanggung jawab tambahan (dan terkadang biaya tambahan) pada tertanggung sendiri.

ATURAN ASURANSI E-OSAGO

Pertama, Anda perlu memutuskan di Inggris mana untuk membeli polis. Daftar perusahaan asuransi yang menyediakan layanan asuransi OSAGO dapat ditemukan di situs web Russian Union of Motor Insurers (RSA). Mulai 1 Januari tahun ini, kemungkinan penerbitan E-OSAGO menjadi wajib bagi semua perusahaan asuransi yang beroperasi di pasar "kewarganegaraan", dan mereka yang tidak mematuhi ketentuan tersebut akan didenda.

Selanjutnya, Anda perlu mendaftar di situs web perusahaan asuransi yang dipilih. Ini dapat dilakukan dengan masuk melalui portal layanan publik atau dengan memasukkan alamat email atau nomor telepon Anda di formulir di situs.

Perusahaan asuransi akan menawarkan untuk mengisi formulir untuk menerima OSAGO elektronik. Ini mencakup data tentang pemilik mobil, tertanggung, pengemudi yang akan mengemudikan kendaraan, data tentang kendaraan itu sendiri (kartu diagnostik).

Selanjutnya, pengguna menerima perhitungan biaya polis dan membayarnya dengan cara apa pun yang nyaman, setelah itu polis OSAGO dikirim ke surat yang ditentukan saat pendaftaran. Bank Sentral menegaskan bahwa kontrak dalam prosedur pendaftaran online harus diselesaikan paling lambat 30 menit.

Jadi, untuk mendapatkan kebijakan OSAGO melalui Internet, Anda memerlukan:

Mendaftar di situs web SC;

Isi semua formulir dengan hati-hati;

Periksa data yang dimasukkan;

Menerima perhitungan dan membayar polis;

Cetak polis yang akan datang ke kantor pos.

Apa itu CASCO?

CASCO adalah asuransi kendaraan bermotor sukarela.

Anda mengasuransikan mobil Anda dari segala masalah yang mungkin timbul di jalan dan selama parkir.

Secara sederhana, asuransi CASCO adalah:

  1. Mobil Anda dicuri, perusahaan asuransi akan membayar Anda biaya mobil tersebut.
  2. Anda mengalami kecelakaan, perusahaan asuransi akan memperbaiki mobil Anda yang rusak.
  3. Anda kehilangan kendali dan masuk ke selokan, perusahaan asuransi akan memperbaiki mobil Anda.
  4. Es jatuh ke mobil Anda dari atap, perusahaan asuransi akan memperbaikinya.
  5. Di tempat parkir, cermin Anda dicuri atau mobil Anda tergores, perusahaan asuransi akan memperbaiki mobil Anda.
  6. Sebuah batu di jalan memecahkan kaca Anda atau meretakkan lampu depan Anda, perusahaan asuransi akan memperbaiki mobil Anda.
  7. Dll.

Kelebihan CACO

  1. Anda membayar sekali ke perusahaan asuransi, dan sepanjang tahun itu membayar Anda.
  2. Jika terjadi kecelakaan di jalan, TIDAK PEDULI apakah Anda bersalah atau tidak.
  3. Dengan membeli asuransi CASCO, Anda mendapatkan rasa aman dan ketenangan pikiran.

Kekurangan CASCO

  1. Biaya asuransi yang sangat mahal untuk mobil paling populer.
  2. Perusahaan asuransi tidak mau mengasuransikan mobil "tua" (lebih dari 3 tahun).
  3. Setiap peristiwa yang diasuransikan harus dicatat dengan polisi atau polisi lalu lintas, dan mendapatkan sertifikat pendukung.
  4. Perusahaan asuransi sering menunda pembayaran jika terjadi pencurian dan membutuhkan waktu lama untuk menyetujui biaya perbaikan dengan organisasi perbaikan.

CASCO dibeli oleh mereka yang tidak ingin mendapat masalah. CASCO adalah perbaikan mobil Anda oleh perusahaan asuransi dalam hal apa pun (meskipun Anda adalah penyebab kecelakaan itu, atau Anda sendiri yang merusak mobil Anda tanpa kecelakaan). CASCO adalah kompensasi atas biaya mobil jika terjadi pencurian atau kehancuran total.

Apa itu waralaba CASCO?

Pengurangan asuransi CASCO adalah sejumlah kerusakan yang terjadi pada Anda, yang tidak dibayar oleh perusahaan asuransi untuk setiap kejadian yang diasuransikan.

Misalnya: Saat membuat perjanjian CASCO, Anda menyetujui waralaba sebesar 10.000 rubel.

Karenanya, jika Anda mengalami kecelakaan dan biaya perbaikannya adalah 53.000 rubel, perusahaan asuransi akan membayar 43.000 rubel untuk Anda, dan Anda membayar 10.000.

Apa yang diberikan waralaba CASCO kepada Anda?

Waralaba CASCO membuat perjanjian CASCO sendiri lebih murah, semakin besar waralaba, semakin rendah biaya perjanjian CASCO.

Berapa biaya CASCO?

CASCO adalah "kesenangan" yang mahal. Biaya CASCO ditentukan oleh masing-masing perusahaan asuransi secara mandiri. Perusahaan asuransi, terlepas dari apapun, menetapkan skala tarifnya sendiri. Selain itu, perusahaan asuransi berhak menolak untuk membuat kontrak jika Anda tidak memenuhi persyaratan wajib apa pun - misalnya, peralatan keamanan yang tidak memadai dipasang di mobil atau Anda memiliki mobil tua. Perusahaan asuransi juga menentukan metode kompensasi dalam kontrak - mentransfer uang tunai ke alamat Anda atau memperbaiki mobil Anda di bengkel.

Apa yang harus dilakukan jika perusahaan asuransi Anda - berantakan?

Momen ini perlu dipikirkan terlebih dahulu, karena PCA tidak bertanggung jawab atas CASCO. Penting untuk membeli CASCO dari perusahaan asuransi yang andal, terbukti, dan mapan. Artinya, fokus tidak hanya pada biaya asuransi.

Namun, jika ini terjadi dan perusahaan asuransi bangkrut, maka masalah tersebut secara teoritis hanya dapat diselesaikan melalui peradilan. Sayangnya, dalam praktiknya, kasus ini jarang terjadi.

OSAGO

OSAGO - Asuransi Tanggung Jawab Pihak Ketiga Motor Wajib, objek pertanggungan yang merupakan kepentingan properti yang terkait dengan risiko tanggung jawab perdata pemilik kendaraan atas kewajiban yang timbul karena menimbulkan kerugian bagi nyawa, kesehatan atau harta benda korban saat menggunakan kendaraan di wilayah Federasi Rusia.

Secara sederhana, kebijakan OSAGO adalah:

Dengan membeli polis OSAGO, Anda mengasuransikan diri Anda dari situasi berikut: Anda mengalami kecelakaan karena kelalaian, Anda dinyatakan bersalah, Anda menabrakkan mobil mahal, dalam hal ini, berdasarkan polis OSAGO, perusahaan asuransi akan membayar uang kepada korban untuk Anda. Dan Anda tidak akan membayar apa pun.

Peristiwa yang diasuransikan diakui menyebabkan kerusakan pada jiwa, kesehatan atau harta benda korban sebagai akibat dari kecelakaan lalu lintas jalan selama masa berlakunya kontrak asuransi wajib oleh pemilik kendaraan, yang mensyaratkan kewajiban penanggung untuk melakukan pembayaran asuransi. Sulit? Sangat! Masing-masing dari kita bertanya pada dirinya sendiri pertanyaan - “Mengapa tidak menjelaskan semuanya dalam bahasa manusia? Mengapa anggota parlemen, seperti dokter yang menulis "tungkai bawah" alih-alih "kaki" yang sederhana dan dapat dimengerti, menjejali kita dengan banyak istilah yang tidak perlu dan tidak dapat dipahami? Ya, karena, di balik proposal yang berornamen dan membingungkan, ada banyak "jebakan" yang, seperti dokter, mereka tidak terburu-buru untuk memberi tahu Anda dan saya.

Sebagian besar orang modern, termasuk, secara paradoks, pengendara, tidak mengetahui konsep sehari-hari seperti asuransi pada umumnya dan OSAGO dan CASCO pada khususnya. Itulah mengapa diputuskan untuk menulis artikel ini. Mari kita mulai secara berurutan.

Apa itu OSAGO?

OSAGO- ini benar-benar Asuransi Tanggung Jawab Pihak Ketiga Motor Wajib. Ini bukan kata-kata terselubung. Keempat kata ini mengandung arti dari keseluruhan konsep. Artinya, dengan membeli asuransi OSAGO, Anda melindungi diri dari masalah besar jika terjadi Jika Anda bersalah atas kecelakaan yang terjadi pada Anda. Dalam hal ini, perusahaan asuransi tempat Anda membeli polis akan membayar kerusakan yang disebabkan oleh Anda. Dalam kasus situasi sebaliknya, jika mobil Anda rusak, perusahaan asuransi orang yang mengemudikan Anda akan membayar perbaikannya.

Menyimpulkan apa yang telah dikatakan, kami dapat mengatakan bahwa saat membeli asuransi OSAGO, Anda tidak mengasuransikan mobil Anda, tetapi diri Anda sendiri, yaitu uang mereka sendiri. Sederhananya - jika Anda mengemudi ke Anda - Anda akan menerima uang, jika Anda mengemudi ke seseorang, Anda - Anda tidak akan menerima apa pun, tetapi Anda juga tidak akan membayar sendiri. Ada opsi ketiga, yang disebut "putaran" (kedua pengemudi bersalah karena kecelakaan). Dalam hal ini, jumlah pembayaran ditentukan oleh rasio tingkat tanggung jawab dan jumlah kerusakan yang sebenarnya. Sebagai aturan, dalam kasus perusahaan asuransi "timbal balik" membayar masing-masing dari dua peserta dalam kecelakaan itu 50% dari kerusakan yang ditimbulkan. Beberapa kasus berlarut-larut dan berakhir di pengadilan, di mana tingkat tanggung jawab setiap peserta kecelakaan ditentukan.

Berapa biaya OSAGO?

Ke depan, katakanlah langsung bahwa biaya OSAGO sama di mana-mana! Tidak masalah dengan perusahaan asuransi mana Anda akan diasuransikan - di "keren" atau "di tikungan" (sayangnya, perusahaan seperti itu masih ada di kota kami). Karena asuransi mobil OSAGO diterapkan sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia, tarif juga dikembangkan oleh Pemerintah negara kita. Ngomong-ngomong, saya ingin menambahkan bahwa praktik serupa ada di semua negara beradab di dunia, dan bukan hanya "intrik" negara kita. Kembali ke tarif, saya ingin mengklarifikasi bahwa harga asuransi OSAGO terdiri dari beberapa indikator:

  1. Jenis kendaraan - kargo atau penumpang, pemilik perorangan atau badan hukum, dll.
  2. Ikatan teritorial. Setiap wilayah negara memiliki tarifnya sendiri, juga ditetapkan oleh undang-undang di OSAGO.
  3. Pengalaman tertanggung (yaitu, pengalaman Anda). Pengalaman terdiri dari usia dan jumlah tahun Anda mengemudikan mesin.

Serta sejumlah indikator lainnya. Ini memperhitungkan seberapa kuat mobil Anda, berapa lama Anda mengasuransikan tanggung jawab Anda, dan apakah Anda pernah mengalami kecelakaan sebelumnya dan siapa pelakunya. Dalam keadilan, saya harus menambahkan bahwa jika Anda tidak merusak siapa pun selama setahun terakhir, yaitu, seperti yang dikatakan perusahaan asuransi, perjalanan Anda bebas kecelakaan, Anda akan menerima diskon 5% setiap tahun. Benar, jika Anda membeli mobil baru, perusahaan asuransi (bahkan yang sama) tidak akan mengingat reputasi Anda yang "sempurna" dan semuanya akan dimulai dari awal. Tapi, tidak ada yang mengatakan bahwa hukum OSAGO sempurna.

Bagaimana OSAGO dibayar jika Anda bersalah dalam suatu kecelakaan?

Jika Anda adalah penyebab kecelakaan, perhitungan dibuat sebagai berikut - korban kecelakaan berlaku untuk perusahaan asuransi dan alih-alih Anda yang membayar perbaikan mobil, setelah sebelumnya memperkirakan jumlah kerusakannya. Anda memperbaiki mobil Anda dengan biaya sendiri.

Bagaimana pembayaran dilakukan jika Anda tidak bersalah atas kecelakaan itu?

Jika Anda bukan penyebab kecelakaan, perhitungan dilakukan sebagai berikut - Anda melamar ke perusahaan asuransi dan, setelah memperkirakan jumlah kerusakan, melakukan pembayaran kepada Anda.

Ada dua peringatan untuk ini:

  1. Jumlah kerusakan akan dihitung dengan mempertimbangkan keausan mobil Anda, yaitu semakin tua umur mobil, semakin besar keausannya. Penyusutan dihitung sebagai persentase menggunakan rumus standar yang memperhitungkan usia dan jarak tempuh mobil.
  2. Menurut undang-undang, pembayaran maksimum untuk OSAGO adalah sebesar: 400.000 rubel. Artinya, jika biaya pemulihan mobil Anda lebih dari 400.000 rubel, maka Anda berhak memulihkan selisih antara biaya sebenarnya dan 400.000 rubel dari orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan tersebut melalui pengadilan.

Apa yang dimaksud dengan “penyelesaian langsung” di bawah OSAGO?

Penyelesaian kerugian secara langsung adalah keadaan dimana korban kecelakaan perlu mengajukan pembayaran kepada perusahaan asuransi Anda.

Prasyarat penyelesaian klaim langsung:

  1. Dua kendaraan terlibat dalam kecelakaan tersebut.
  2. Tidak ada korban jiwa dalam kecelakaan tersebut (tidak ada kerusakan kesehatan).
  3. Kedua peserta kecelakaan tersebut memiliki kebijakan OSAGO yang valid.

Dalam kasus lain, korban kecelakaan harus menghubungi kepada perusahaan asuransi pelakunya.

Apa yang harus dilakukan jika perusahaan asuransi - berantakan?

Jika perusahaan asuransi yang bertanggung jawab atas kecelakaan tersebut berada pada tahap kebangkrutan, atau lisensinya telah dicabut, atau sudah tidak ada sama sekali, Anda berhak untuk mengajukan: baik ke RSA (Persatuan Penanggung Motor Rusia), yang bertanggung jawab atas kewajiban perusahaan asuransi yang tidak dapat melakukan pembayaran berdasarkan OSAGO. Atau kepada otoritas kehakiman dengan tuntutan ganti rugi terhadap pelaku kecelakaan tersebut.

Apa yang akan terjadi jika tidak ada yang menemukan OSAGO?

Jika tidak ada yang datang dengan OSAGO, maka tidak akan ada pertanyaan untuk menyelesaikan masalah dengan metode yang beradab. Saat ini, penyelesaian semua masalah konflik diatur oleh undang-undang Federasi Rusia.

Ketika ditanya tentang OSAGO, apa itu dan dimakan dengan apa, banyak yang tersenyum merendahkan, percaya diri dengan ilmunya. Namun dalam prakteknya, tingkat kesadaran dasar kewarganegaraan kendaraan bermotor di kalangan pengemudi rendah - dasar pengetahuannya adalah berbagai ihwal tatanan yang diterapkan.

Hanya sedikit yang dapat menjelaskan dengan jelas apa itu OSAGO pada prinsipnya. Hal ini dapat menyebabkan keyakinan yang salah, konsekuensi yang tidak menyenangkan saat membeli polis, menyusun dan menganalisis kecelakaan, menimbulkan kerugian, pembayaran dan denda yang tidak lengkap.

Oleh karena itu, terlepas dari banyaknya materi tentang berbagai aspek OSAGO, ada kebutuhan akan satu artikel generalisasi, setelah membacanya Anda akan mengetahui semua dasar-dasar penting dari asuransi wajib.

Pertama, mari kita berurusan dengan terminologi.

Mengartikan singkatan OSAGO berarti "Asuransi Kewajiban Pihak Ketiga Motor Wajib".

Seringkali, ungkapan "pemilik kendaraan" juga ditambahkan ke dalamnya.

Apa yang dimaksud dengan "asuransi wajib"?

Dari transkrip di atas, dua kata pertama - "asuransi wajib" (OS) dapat segera dihapus.

Mereka secara eksplisit mengatakan bahwa:

  • Kontrak tersebut termasuk dalam bidang usaha perasuransian;
  • Perjanjian dibuat atas dasar wajib, bukan sukarela.

Asuransi wajib berarti bahwa kontrak asuransi dibuat sesuai dengan ketentuan hukum dan aspek terpentingnya dikendalikan oleh negara.

Itu bisa:

  • objek yang diasuransikan;
  • subjek yang diasuransikan;
  • asuransi premium;
  • ganti rugi asuransi;
  • Aturan asuransi.

Penutupan kontrak asuransi wajib diatur oleh KUH Perdata Federasi Rusia (g. 48, pasal 927). OS biasanya dilakukan di area yang mempengaruhi sebagian besar populasi.

Perjanjian semacam itu tidak hanya berlaku untuk kendaraan (TC). Misalnya, beberapa jenis asuransi berikut wajib:

  • Profesional (petugas militer, petugas pajak, tukang listrik, pekerja dataran tinggi, dll.);
  • Sosial (medis, berbagai jenis tunjangan, dll.);
  • Transportasi (penumpang, kargo, kendaraan, dll.).

Undang-Undang Federal No. 4015-1 (“Tentang Bisnis Asuransi di Federasi Rusia”), Pasal 3 (ayat 4), menetapkan bahwa setiap jenis OS memiliki tindakan legislatif khusus yang mengaturnya. Untuk warga negara otomotif, ini adalah Undang-Undang Federal No. 40 ("Undang-Undang tentang OSAGO").

Apa yang dimaksud dengan "tanggung jawab perdata"?

Selanjutnya, dalam singkatan OSAGO terdapat kombinasi yang kurang jelas: “auto civil liability”. Secara intuitif, Anda dapat menebak bahwa semacam tanggung jawab, yang disebut tanggung jawab perdata, telah diasuransikan. Saya akan menguraikan poin ini di bawah.

Di sini juga akan berguna untuk mengetahui bahwa asuransi kewajiban (CO) adalah kelompok besar yang mencakup lebih dari 10 jenis industri. Dan OSAGO hanyalah sebagian kecil saja.

Misalnya, CO termasuk asuransi:

  • Produsen barang;
  • Organisasi keuangan deposan;
  • Banyak jenis industri;
  • Tanggung jawab seorang warga negara.

Ini juga termasuk asuransi transportasi. Kata "asuransi mobil sipil" penting di sini, karena tidak semua jenis asuransi transportasi menyangkut mobil.

Misalnya, ada jenis asuransi kewajiban bagi pemilik kendaraan:

  • udara
  • Maritim
  • Kereta api

Yaitu, "tanggung jawab perdata otomatis" menyiratkan tanggung jawab asuransi subjek yang menggunakan kendaraan roda - ini adalah OSAGO.

Apa inti dari OSAGO - prinsip dasar tanggung jawab perdata otomatis

Dengan istilah OSAGO sendiri, saya rasa semuanya sudah jelas. Tapi dari situ inti dari autocitizen seperti itu tidak sepenuhnya jelas. Mengapa itu dibutuhkan sama sekali? Apa yang diberikannya dan kepada siapa? Mari kita lihat masalah penting ini.

Kewajiban Perdata

Diketahui dengan baik bahwa orang yang bersalah harus bertanggung jawab secara finansial atas kerusakan yang ditimbulkan, menurut KUH Perdata Federasi Rusia (Pasal 1064, dll.) - ini adalah tanggung jawab sipil material. Akibatnya, tergugat akan menderita kerugian secara nominal sebesar kerugian yang ditimbulkan.

Ini mungkin tanggung jawabnya:

  • Pidana
  • Bahan
  • Materi kriminal

OSAGO hanya menyangkut tanggung jawab material - warga mobil tidak ada hubungannya dengan proses pidana.

Untuk semua entitas (perorangan dan badan hukum) ada tanggung jawab permanen sebagai pelaku potensial terhadap calon korban. Bagaimanapun, setiap warga negara, dalam keadaan tertentu, dapat menjadi penyebab kerugian dan bertanggung jawab untuk itu.

Artinya, itu diklasifikasikan sebagai risiko. Dan seringkali risiko seperti itu diterapkan melalui beberapa objek yang digunakan pelakunya. Apa yang dilakukan perusahaan asuransi (IC)? Itu benar - risiko diasuransikan, dan risiko yang terkait dengan penggunaan beberapa hal juga.

Misalnya, ada kebijakan tanggung jawab perdata CMTPL terkait. Bukan perdata, tetapi perdata - ini adalah asuransi sukarela yang menanggung tanggung jawab atas kerusakan dalam berbagai situasi (terutama domestik).

Tanggung jawab perdata otomatis

Selain asuransi pertanggungjawaban sipil, ada kebijakan serupa lainnya. Tetapi mereka semua memiliki satu prinsip utama - subjek mereka bukanlah objek itu sendiri, tetapi tanggung jawab subjek yang terkait dengannya.

Artinya, asuransi klasik langsung, ketika pemilik menerima ganti rugi atas kerusakan harta miliknya, tidak terjadi. Kemungkinan tanggung jawab material kepada korban diasuransikan. Bukan kemungkinan menyebabkan kerugian, seperti yang ditulis beberapa orang, tetapi kemungkinan tanggung jawab untuk itu.

Toh, kerugian yang dialami korban tidak membawa kerugian materiil bagi pelaku. Ini membawa tanggung jawab yang akan datang, yang diasuransikan. Banyak orang memahami poin halus ini secara samar-samar.

OSAGO hanya mengacu pada jenis asuransi yang serupa, memberikan polis tanggung jawab pihak ketiga motor. Ini mencakup kemungkinan kerugian pelaku, yang mungkin ditimbulkannya saat mengkompensasi kerugian bagi korban. Asalkan kerusakan ini disebabkan oleh mobil.

Karenanya istilah seperti itu - tanggung jawab perdata otomatis, yaitu tanggung jawab yang terkait dengan kendaraan pelakunya, yang bertindak sebagai agen penyebab kerugian.

Apa itu OSAGO - definisi

Saya rasa, setelah membaca hal di atas, prinsip asuransi yang menjadi dasar OSAGO menjadi jelas bagi Anda. Sekarang kita dapat memperoleh definisi umum dari warga negara otomatis.

Jadi, OSAGO adalah pertanggungan oleh suatu badan (perseorangan atau badan hukum) atas kemungkinan tanggung jawab materialnya atas kerugian yang ditimbulkan terhadap badan lain, yang sedang dalam proses pergerakan dengan kendaraan.

Perhatikan bagian akhirnya - tidak ada kata "gunakan". Dan tidak sia-sia - kerusakan dapat dilakukan pada kendaraan bahkan tanpa fakta penggunaannya (misalnya, dengan alat angkut yang terlepas dari rem tangan).

Beberapa menggunakan akhiran "sebagaimana dimaksud", tapi itu bukan kata-kata yang tepat. Ya, ini berlaku untuk mobil penumpang - tujuan langsungnya adalah untuk sekadar berpindah-pindah. Tetapi dengan peralatan khusus berbeda. Kerusakan yang disebabkan oleh struktur yang tidak terkait dengan pergerakan tidak diganti berdasarkan CMTPL, dan struktur ini menentukan tujuan langsung dari kendaraan tersebut.

Nah, kami sudah mengerti yang utama, sekarang kami akan membahas detail yang terkait dengan OSAGO.

Kapan OSAGO muncul?

Dari mana asal asuransi mobil wajib, tahun berapa dimulai dan siapa yang menemukannya? Beberapa pengendara juga tertarik dengan pertanyaan semacam itu.

Asuransi mobil sukarela dimulai pada tahun 1898 (di Uni Soviet pada tahun 1991), hanya 3 tahun setelah penemuan mobil pertama. Kemudian perusahaan asuransi Amerika, Travelers Insurance Company, mengeluarkan polis pertama untuk kereta tanpa kuda kepada Martin Truman tertentu.

Biaya asuransinya $12 dan membayar ganti rugi $500, jumlah yang layak pada masa itu. Patut dicatat bahwa Truman membeli polis yang menentang tabrakan gerobak ajaibnya dengan gerbong yang ditarik kuda, dan bukan dengan gerbong lain, yang kemudian hanya berukuran sangat kecil.

Butuh industri otomotif AS lebih dari 30 tahun untuk meningkatkan jumlah mobil yang membutuhkan pengenalan asuransi khusus untuk mereka - wajib. Untuk pertama kalinya, prototipe OSAGO diperkenalkan di Massachusetts (tahun 1925), segera semua orang bergabung, dan pada pertengahan 30-an Eropa mengambil alih.

Setelah 50-an abad kedua puluh. OSAGO telah menjadi norma yang diterima secara umum untuk semua negara maju dan banyak negara berkembang.

Bagaimana OSAGO berkembang di RUSIA?

Berlawanan dengan prasangka umum, gagasan asuransi wajib muncul di Rusia sejak lama: pada tahun 1924, setahun sebelum pengenalan OSAGO di Amerika Serikat. Tetapi karena jumlah mobil yang sedikit di Uni Soviet saat itu, upaya para pemimpin seperti itu dianggap tidak relevan, meskipun menarik.

Pada tahun enam puluhan, pengembangan OSAGO versi Soviet sudah direncanakan dengan cukup serius, tetapi sekali lagi manajemen puncak tidak mendukungnya. Karena itu, tagihan nyata pertama tentang asuransi mobil wajib dipertimbangkan oleh Duma Negara yang masih muda pada tahun 1993-94.

Benar, perkembangannya lamban, dan baru pada tahun 2000 RUU terakhir diadopsi pada bacaan pertama. Kemudian diselesaikan selama dua tahun lagi, dan pada tanggal 25 April 2002, Undang-Undang Federal "Tentang OSAGO" (No. 40) akhirnya diadopsi.

Patut dicatat bahwa pada masa itu, pengendara Rusia memikul tugas baru dengan sangat negatif, tetapi sekarang hal ini telah dilupakan dan OSAGO untuk mobil dianggap sebagai atribut biasa dan wajib.

Tiga keunggulan utama OSAGO

Asuransi motor wajib dibedakan oleh tiga kualitas positif utama, yang totalitasnya berkontribusi pada penyebarannya ke seluruh dunia.

  1. Penanggung membayar kesalahan tertanggung. Asalkan masih tidak mungkin menolak auto citizen, kehadirannya memberikan jaminan tertentu kepada pengendara akan keamanan dompetnya jika terjadi kesalahannya. Ini tidak diragukan lagi merupakan faktor plus dan secara finansial tertarik pada pemilik polis.
  2. Jaminan menerima pembayaran asuransi. Korban dalam banyak kasus terhindar dari kerumitan mengumpulkan kompensasi dari pihak yang bersalah dan menerima uang dengan efisiensi tinggi. Di bawah OSAGO, kerusakan dibayarkan bahkan kepada orang yang tidak diasuransikan, karena hal utama di sini adalah orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan tersebut memiliki polis.
  3. Meningkatkan tingkat keselamatan jalan. Autocitizen mendorong pengemudi untuk mematuhi peraturan lalu lintas dan mengemudi dengan hati-hati. Ini secara tidak langsung menghemat waktu, saraf, tenaga dan uang orang, dan juga melindungi kesehatan dan kehidupan mereka.

Kualitas yang terdaftar menghasilkan buah:

  1. OSAGO semakin populer sebagai layanan asuransi yang menguntungkan, meskipun tarifnya dinaikkan;
  2. Sebagian besar kompensasi jika terjadi kecelakaan diselesaikan secara eksklusif dalam kerangka OSAGO, yang membongkar pengadilan dan lembaga pemerintah lainnya;
  3. Jumlah kecelakaan terkendali dan tidak melampaui batas yang diperkirakan, meskipun jumlah mobil di Federasi Rusia terus meningkat.

Namun, autocitizen juga memiliki aspek negatif yang sebagian besar dapat dihilangkan di masa mendatang.

8 kerugian signifikan dari OSAGO

Setelah tahap reformasi aktif yang saat ini berlangsung berakhir, OSAGO Rusia harus menjadi jaminan yang dapat diandalkan atas kompensasi yang layak atas kerugian bagi para korban dan minimalisasi masalah bagi pelakunya.

Namun, sekarang sistem tersebut belum sepenuhnya di-debug dan tunduk pada pembangunan skema yang mendiskreditkan atas dasar itu. Ini termasuk:

  1. Meremehkan jumlah kompensasi, yang rentan terhadap hampir semua perusahaan asuransi, pada tingkat tertentu;
  2. Pengenaan layanan tambahan dari perusahaan asuransi, menaikkan biaya polis dan seringkali sama sekali tidak perlu bagi pengemudi;
  3. Akuntansi penyusutan penggantian suku cadang yang diperlukan saat membayar pengembalian dana dan kemungkinan penipuan yang tinggi dalam data keausan awal untuk biaya;
  4. Kasus pengurangan poin asuransi pengemudi tanpa alasan untuk itu dan cukup sering mencatat;
  5. Kompensasi untuk kerusakan kesehatan dan kehidupan belum cukup berkembang dibandingkan dengan penggantian perangkat keras;
  6. Batas pengembalian dana yang cukup rendah dibandingkan dengan negara-negara Barat;
  7. Kemungkinan memperoleh kebijakan kiri sedikit berbeda dengan aslinya.
  8. Kurangnya kontrol negara yang ketat atas perusahaan asuransi. Hal ini memungkinkan IC untuk menggunakan insiden hukum dengan cara yang jelas-jelas negatif untuk tujuan keuntungan. Contohnya adalah epik sensasional dengan tuntutan pembayaran dari pejalan kaki yang ditabrak mobil.

Baru-baru ini, banyak yang menghubungkan biaya polis yang meningkat secara signifikan dengan minus. Namun, pada saat yang sama, batas penggantian dinaikkan, yang mengimbangi yang negatif.

Mengapa pejalan kaki membayar uang untuk memulihkan mobil yang menabrak mereka

Pada tahun 2012, setelah preseden Pengadilan Negeri Krasnoyarsk, ketika Komite Investigasi berhasil memulihkan uang dari orang tua seorang gadis di bawah umur yang terluka untuk memperbaiki mobil yang menabraknya, serangkaian proses serupa dan skandal profil tinggi dimulai.

Masalahnya adalah bahwa dalam preseden Krasnoyarsk, Mahkamah Konstitusi, yang mengajukan banding dari orang tua gadis itu, memihak perusahaan asuransi. Mempertimbangkan ini sebagai "lampu hijau", Inggris mulai berlomba-lomba untuk memulihkan biaya kerusakan yang dibayarkan kepada pelanggan dari pejalan kaki yang mereka jatuhkan. Selain itu, pengadilan lokal, yang juga terkesan dengan keputusan Mahkamah Konstitusi, seringkali memihak Inggris, dengan sedikit mempertimbangkan nuansa setiap kasus.

Sampai-sampai uang dikumpulkan dari orang-orang yang tetap cacat dari kelompok pertama dan bahkan dari ahli waris yang meninggal di bawah roda pejalan kaki.

Dipandu oleh Undang-Undang Federal No. 40, kerusakan kendaraan harus benar-benar dibayar oleh pelakunya, dan menurut Seni. 1064 KUH Perdata Federasi Rusia dan pendapat Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia, jika terjadi kecelakaan karena kesalahan pejalan kaki, maka ia harus membayar mobil yang dirusak tubuhnya.

Pengacara juga mengklarifikasi bahwa dalam kasus seperti itu tidak mungkin untuk menilai secara kategoris. Ya, klausul 4.5 SDA dapat dilanggar oleh pejalan kaki yang jatuh ("melihat sekeliling"), tetapi sehubungan dengan pengemudi dalam kecelakaan seperti itu, klausul 10.1 ("rintangan tiba-tiba") dari peraturan lalu lintas yang sama dilanggar dalam 100% kasus. Ternyata dalam kasus yang paling tidak menguntungkan bagi pejalan kaki, kesalahan setidaknya akan saling menguntungkan, dan ini sudah dikurangi 50% dari kompensasi menurut undang-undang.

Saat ini, setelah campur tangan pribadi presiden, pengadilan telah memoderasi semangat mereka dan Inggris jarang memenangkan kasus seperti itu, tetapi kasus ini belum diselesaikan di tingkat legislatif.

Kewajiban pengemudi di bawah OSAGO

OSAGO melibatkan sejumlah tanggung jawab bagi pengemudi kendaraan.

Berikut adalah daftar utama mereka:

  1. Pendaftaran asuransi wajib untuk transportasi yang digunakan secara umum;
  2. Presentasi polis asuransi pegawai polisi lalu lintas (persyaratan ini dapat dikecualikan dari pasal 2.1.1. SDA di masa mendatang);
  3. Memberitahu IC tentang fakta perubahan informasi tentang pemegang polis (tempat tinggal, nama belakang, dll.);
  4. Memberikan detail polis Anda, dalam hal terjadi kecelakaan, kepada peserta lain dalam kejadian tersebut;
  5. Pemberitahuan tentang terjadinya peristiwa yang diasuransikan perusahaan asuransi Anda, melalui formulir pemberitahuan khusus, dalam jangka waktu yang ditentukan oleh undang-undang.
  6. Memberikan informasi yang akurat tentang kejadian yang diasuransikan;
  7. Penyediaan mobil untuk menentukan tingkat kerusakan.

Hak pengemudi di bawah OSAGO

OSAGO memberikan sejumlah hak kepada tertanggung.

Mereka adalah sebagai berikut:

  1. Menerima layanan asuransi wajib dari perusahaan asuransi mana pun tanpa syarat, jika semua persyaratan terpenuhi;
  2. Kembalikan kebijakan hilang karena alasan apapun;
  3. Menyimpulkan kesepakatan untuk jangka waktu yang dipilih;
  4. Putuskan kontraknya sendiri dalam kasus yang ditetapkan oleh hukum (perubahan kepemilikan, dll.);
  5. Menerima santunan asuransi sesuai dengan ketentuan undang-undang dan secara lengkap;
  6. Klaim perlindungan asuransi tambahan jika ada kekurangan jumlah pembayaran awal untuk pemulihan mobil atau kesehatan;
  7. Klaim penggantian biaya terkait dengan peristiwa yang diasuransikan;
  8. Membutuhkan tinjauan independen dari perusahaan asuransi jika terjadi ketidaksepakatan dengan kesimpulan pemeriksaan awal mobil oleh karyawan perusahaan asuransi;
  9. Manfaatkan fitur lanjutan asuransi wajib.

Bagaimana harga OSAGO terbentuk?

Salah satu aspek utama kewarganegaraan otomatis adalah harganya. Dalam beberapa sumber, dapat ditemukan pernyataan bahwa biaya OSAGO dikendalikan oleh negara. Ini hanya benar secara nominal, karena kontrol tersebut tidak menghasilkan harga polis tetap.

Faktanya, biaya polis tergantung pada:

  • Peraturan negara langsung;
  • Perhitungan asuransi;
  • sopir TS.

Akibatnya, spread harga asuransi bisa sangat signifikan.

Mari kita lihat semua ini secara singkat.

Peraturan negara langsung tentang biaya OSAGO

Menurut Undang-Undang Federal No. 40 (Pasal 8-9), Bank Sentral Federasi Rusia bertindak sebagai pengatur harga. Tapi dia menunjukkan untuk Inggris hanya nilai dari koridor tarif dasar.

Koridor ini didefinisikan menurut:

  • Tarif tarif maksimum dan minimum;
  • Koefisien teritorial.

Menurut Seni. 9, paragraf 1 (FZ No. 40), biaya polis dihitung sebagai produk tarif dasar (BS) dan koefisien teritorial (TC).

Nilai BS dan TC ditetapkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia untuk jangka waktu minimal satu tahun.

Tarif tarif dasar

Tarif ini dibagi menjadi 7 kelompok tarif yang sesuai dengan kategori terkait angkutan mobil, sepeda motor, dan listrik.

Kelompok tarif ini dapat dibagi menjadi beberapa subkelompok, sesuai dengan berbagai kondisi yang dapat mempengaruhi tingkat risiko kerugian:

  • Jenis subjek kepemilikan;
  • Lingkup aplikasi;
  • sifat penggunaan;
  • kapasitas penumpang;
  • Kapasitas beban.

Saya akan memberikan contoh untuk kendaraan penumpang dengan biaya dasar minimum dan maksimum polis. Mobil penumpang termasuk dalam kelompok tarif untuk kategori "B" dan "BE", yang dibagi menjadi 3 subkelompok:

  • Badan hukum - dari 2573 hingga 3087 rubel.
  • Perorangan (termasuk pengusaha perorangan) - dari 3432 hingga 4118 rubel.
  • Kendaraan yang digunakan sebagai taksi - dari 5138 hingga 6166 rubel.

Koefisien teritorial

Biaya dasar polis juga tergantung pada faktor daerah, menurut Art. 9, paragraf 2 (FZ No. 40). Peraturan tersebut diperkenalkan karena adanya perbedaan yang signifikan dalam kondisi pengoperasian kendaraan antar wilayah yang berbeda (tingkat risiko, tingkat harga, dll.).

Perbedaan kondisi OSAGO seperti itu dinyatakan dalam koefisien teritorial, yang nilainya diperbarui sesuai dengan aturan yang sama dengan tarif dasar.

Koefisien teritorial ditentukan menurut tempat penggunaan utama kendaraan, dengan mempertimbangkan alamat pendaftaran pemilik atau pemilik (Pasal 9, paragraf 2, paragraf "a", Undang-Undang Federal No. 40).

TC dibagi menjadi 86 grup, hampir seluruhnya sesuai dengan 85 mata pelajaran Federasi. Grup 86 didedikasikan untuk wilayah sewaan asing di Baikonur. Sebagian besar kelompok dibagi lagi menjadi subkelompok - kota besar memiliki koefisiennya sendiri, dan semua pemukiman lainnya memiliki satu koefisien yang sama.

Selain itu, kendaraan dengan tujuan khusus memiliki pusat perbelanjaan sendiri, tanpa lepas dari pengaruh kawasan.

Perhitungan perusahaan asuransi

Berdasarkan biaya dasar, perusahaan asuransi membuat perhitungan sendiri, dengan mempertimbangkan karakteristik individu pengemudi, kendaraan, dan riwayat asuransi.

Faktor utama yang mempengaruhi perhitungan SC adalah sebagai berikut:

  • Koridor harga dasar;
  • Usia pengemudi;
  • Pengalaman berkendara;
  • Mengemudi Aman;
  • Jumlah pengemudi yang termasuk dalam polis;
  • Masa berlaku kontrak;
  • Data teknis kendaraan.

Selain itu, daftar ini dapat diperluas sesuai dengan sub-ayat "e" (klausul 2 pasal 9 Undang-Undang Federal No. 40). Misalnya, beberapa SC mempertimbangkan jenis kelamin pengemudi.

Keamanan berkendara pengemudi

Mengemudi bebas kecelakaan adalah parameter khusus yang mendasar bagi OSAGO. Hal ini ditentukan oleh sistem poin koefisien bonus-malus (MBM) dan secara signifikan mempengaruhi biaya asuransi.

Dalam sistem ini, ada nilai dasar yang diberikan kepada pengemudi pada awal riwayat mengemudinya - kelas asuransi (KBM awal = 1, kelas awal = 3). Kemudian, tergantung pada jumlah pembayaran asuransi, penyesuaian dilakukan setiap tahun pada kelas ini, mengurangi atau menambahnya.

Selain itu, kecanggihan seperti itu meningkat perlahan (sebesar 1 unit kelas atau 0,5 poin KBM per tahun). Tapi Anda bisa kehilangannya dengan cepat - dua pembayaran asuransi setahun sudah cukup untuk meluncur dari kelas tertinggi (13) kembali ke kelas dasar (3).

Sistem seperti itu berkontribusi pada apa yang disebut. mengemudi bebas kecelakaan, yang memiliki efek positif pada keselamatan jalan secara keseluruhan.

Namun, ada satu kekurangan di sini - keamanan asuransi dan keamanan sejati bukanlah hal yang sama. Perusahaan asuransi mengurangi biaya polis bukan karena tidak adanya kecelakaan, tetapi karena tidak adanya pembayaran asuransi. Artinya, seorang pengemudi dapat terus-menerus mengalami kecelakaan dan memiliki reputasi buruk dengan polisi lalu lintas, tetapi jika dia menyelesaikan semuanya secara pribadi, maka untuk Inggris dia "putih dan lembut".

Di masa mendatang, situasi ini dapat berubah dan IC akan diminta untuk memperhitungkan semua kecelakaan lalu lintas yang dicatat oleh polisi lalu lintas.

Apa itu polis asuransi mobil?

Dalam kerangka OSAGO, ada beberapa pilihan yang dapat dipilih oleh pemegang polis secara sukarela.

Inilah daftar mereka:

  • OSAGO Dasar- kebijakan klasik yang wajib. Ini mengasumsikan kemungkinan akses ke kendali kendaraan oleh tidak lebih dari 5 pengemudi.
  • OSAGO tanpa batas- kebijakan serupa (dikeluarkan kepada pemilik utama) memberikan hak untuk mengendarai mobil kepada pengemudi dalam jumlah yang tidak terbatas. Opsi ini jauh lebih mahal.
  • DSAGO- ini merupakan perpanjangan dari kebijakan OSAGO, yang memberikan hak kepada pengemudi untuk secara mandiri memilih jumlah kompensasi dalam kisaran yang lebih luas. Asuransi ini berguna untuk mobil mahal.
  • OSAGO musiman- memungkinkan pengemudi untuk secara signifikan mengurangi biaya polis, mengurangi masa asuransi (opsi tersedia selama 3 atau 6 bulan). Asuransi semacam itu populer di kalangan mereka yang tidak menggunakan kendaraan sepanjang tahun.
  • OSAGO Elektronik (e-OSAGO)- ini bukan jenis polis, tetapi kemungkinan untuk mendapatkannya secara online, yang harus disediakan oleh semua perusahaan asuransi mulai Januari 2017. Opsi ini cocok untuk mereka yang ingin membeli OSAGO dengan cepat, tanpa antrian dan memaksakan tahapan tambahan apa pun. Kebijakan elektronik tidak memiliki formulir kertas yang signifikan secara hukum. Meskipun beberapa perusahaan menawarkan e-OSAGO dengan kontrak kertas duplikat, hal ini tidak diatur oleh undang-undang.

Pada tahun 2020, direncanakan untuk memberikan lebih banyak kebebasan kepada perusahaan asuransi dalam hal membuat program asuransi OSAGO bermerek. Ini adalah ide yang disebut. asuransi yang diperhitungkan, menyediakan liberalisasi tarif dan ketentuan asuransi, tetapi dalam kerangka kontrol negara.

Apa saja pilihan untuk prosedur kompensasi asuransi?

Seperti yang Anda ketahui, jumlah maksimum pembayaran OSAGO untuk tahun 2016 dan 2017 adalah:

  • 400 ribu rubel. - untuk kerusakan pada "besi";
  • 500 ribu rubel- untuk membahayakan kesehatan atau kehidupan.

Jumlah kompensasi dihitung berdasarkan jumlah kerusakan dalam batas tersebut. Pembayaran minimum di bawah OSAGO tidak terbatas.

Metode kompensasi asuransi terus direformasi. Pada awalnya, hanya versi klasik yang tersedia - korban mengajukan ganti rugi ke perusahaan pelakunya.

Kemudian muncul alternatif - kompensasi langsung dari IC korban, yang dapat memilih satu dari dua opsi. Belakangan, inovasi ini dibatalkan dengan pengenalan penggantian langsung yang tidak terbantahkan. Untuk semua ini, opsi kompensasi natura (perbaikan mobil) kemudian ditambahkan.

Jadi, metode pembayaran apa saja yang tersedia saat ini? Berikut daftarnya per Februari 2017:

  • Pengembalian dana non-alternatif langsung– saat ini opsi pembayaran utama;
  • pengembalian dana klasik- opsi fallback yang digunakan untuk acara yang diasuransikan, yang ketentuannya mengecualikan pembayaran berdasarkan skema langsung utama;
  • Penggantian dalam bentuk barang- sekarang opsi ini menggantikan alternatif.
  • Kompensasi kompensasi- ini adalah opsi asuransi untuk kasus ketika pembayaran dari perusahaan asuransi tidak tersedia (karena berbagai alasan). Alih-alih Inggris, uang tersebut dibayarkan oleh RSA (Persatuan Penanggung Rusia) dari dana kompensasi khusus.

Pertanyaan dalam subjek: Apakah asuransi dibayarkan kepada orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan itu?

Ini hanya dapat terjadi jika pihak-pihak yang terlibat dalam kecelakaan itu bersalah. Dalam kasus seperti itu, pengembalian uang biasanya 50% dari apa yang jatuh tempo. Namun IC dapat membuat kalkulasi yang lebih akurat, dengan mempertimbangkan porsi kesalahan masing-masing peserta dalam insiden tersebut.

Apa yang akan terjadi pada opsi pembayaran dalam waktu dekat?

Mengenai opsi pembayaran, harus diklarifikasi bahwa pada tahun 2017 reformasi serius akan datang sehubungan dengan pembayaran mereka - direncanakan untuk mengganti kompensasi tunai dengan yang alami untuk hampir semua acara yang diasuransikan.

Maka, pada 14 Desember 2016, Duma Negara mengadopsi RUU yang relevan (dari M. Yemelyanov) pada bacaan pertama. Bank Sentral bersikeras untuk memberlakukan undang-undang tersebut sebelum 1 Maret 2017.

RUU Yemelyanov diperkenalkan baru-baru ini (menurut standar Duma) - pada Juni 2016, dan hanya enam bulan kemudian diadopsi pada pembacaan pertama. Mengapa terburu-buru dalam masalah yang begitu penting? Lagi pula, Duma biasanya mengadopsi undang-undang setelah diskusi mereka yang terperinci dan agak panjang.

Faktanya adalah bahwa di daerah ini situasinya mendekati bencana, yang mengancam seluruh sistem OSAGO dan membutuhkan intervensi segera.

Di seluruh negeri, banyak firma hukum telah berkembang biak, yang profilnya adalah membeli kembali kasus asuransi yang disengketakan dari para korban perselisihan mereka dan melumpuhkan klaim kompensasi yang terlalu tinggi dari Inggris untuk kepentingan mereka. Dengan memperkenalkan bentuk kompensasi non-moneter sebagai yang utama, direncanakan untuk memperbaiki situasi dan menghentikan penipuan hukum yang dilegalkan.

Jadi berita penting diharapkan di sini, yang pasti akan saya informasikan kepada Anda di halaman blog saya.

  • Jika risiko asuransi telah meningkat dan Inggris membutuhkan pembayaran tambahan, jumlahnya dihitung sesuai dengan tarif yang berlaku saat ini, yang mungkin berbeda dari yang asli (Pasal 8, klausul 3, paragraf 2 Undang-Undang Federal No. 40), ingatlah ini.
  • Pembayaran untuk polis yang diterima oleh perusahaan asuransi dari tertanggung(premi asuransi) harus berpartisipasi dalam bagian yang lebih besar dalam kompensasi asuransi langsung, lebih tepatnya, 80% dari jumlah yang dibayarkan.
  • Perhitungan dan harga akhir polis OSAGO di satu wilayah untuk satu pengemudi dan satu mobil tidak boleh berbeda secara signifikan dari perusahaan asuransi yang berbeda, perhatikan hal ini.
  • Data statistik di OSAGO(jumlah pembayaran kepada perusahaan asuransi, jumlah dan jumlah kompensasi, dll.) diumumkan oleh Bank Sentral dalam laporan tahunan.

Kesimpulan

Jadi, Anda telah memahami apa itu OSAGO, prinsip apa yang mendasarinya, dari mana asalnya dan bagaimana sistem ini bekerja. Pengetahuan seperti itu akan membantu Anda menavigasi perusahaan asuransi dengan benar dan tidak membiarkan diri Anda tertipu.

Bagaimana perasaan Anda tentang asuransi mobil? Apakah Anda setuju dengan prinsip-prinsip asuransi tersebut? Bagikan pendapat Anda di komentar.

Bonus video: 15 Fobia Selebriti Paling Tidak Biasa. Neo dari Matrix takut akan kegelapan, dan pencipta tikus "Mick and Mouse" yang hebat! Apakah Anda ingin tahu apa yang ditakuti oleh Arnold Schwarzenegger sendiri dan selebriti lainnya? Kemudian tonton videonya dan kaget dari hati:


Itu saja, bagikan artikel dengan teman Anda melalui jejaring sosial, berlangganan blog dan jangan lupa tentang asuransi wajib.

P.S. Dalam foto adalah Range Rover Sport drive2.ru/r/landrover/1549183.

Selama hampir tiga bulan, aturan baru tentang asuransi mobil telah berlaku. Sejak 28 April, perusahaan telah menjual polis di mana, jika terjadi kecelakaan, pihak yang dirugikan akan ditawari perbaikan otomatis sebagai prioritas alih-alih kompensasi uang untuk kerusakan. Selain itu, penggantian suku cadang, jika perlu, harus dilakukan tanpa memperhitungkan keausan. Di pembuangan "KS" ada dokumen - analisis pasar asuransi dari dealer mobil Tyumen, di mana penjual mengevaluasi kualitas kerja perusahaan asuransi dalam konteks aturan baru. Menurut mereka, undang-undang baru itu bisa dijalankan oleh siapa saja sesuai keinginan mereka ... tanpa melanggarnya.

TIPS DEALER MOBIL

Penulis dokumen membedakan empat kelompok asuransi. Kelompok pertama termasuk mereka yang benar-benar mengirim semua orang ke stasiun layanan yang baik untuk diperbaiki. Membayar seperti yang ditentukan oleh undang-undang - tanpa depresiasi, menggunakan suku cadang baru. (Rosgosstrakh, Persetujuan, Zetta.)
Kelompok kedua sama, tetapi hanya untuk mobil bergaransi - yang telah beroperasi tidak lebih dari dua atau tiga tahun. Tetapi dengan mobil yang lebih tua - cerita lain, di sini perusahaan asuransi tidak menentang penggunaan suku cadang dari penguraian otomatis. (VSK, RESO.)
Yang lain lagi akan mengirim perbaikan hanya ke salon yang akan menandatangani kontrak dengan diskon sebesar depresiasi. Artinya, suku cadang bekas pasti akan digunakan selama perbaikan. (Ugoria, Alfa, SOGAZ.)
Yang keempat sama sekali tidak membuat kontrak dengan bengkel, tetapi akan membayar, seperti sebelumnya, kompensasi dikurangi penyusutan. Mereka akan licik, mereka akan menawarkan untuk menulis aplikasi untuk mengirim dana ke layanan, tetapi ini bukan arahan untuk perbaikan. Dalam hal ini, perusahaan asuransi tidak bertanggung jawab atas kualitas dan biaya.
Untuk menghindari kesalahan, orang yang berpengetahuan merekomendasikan untuk mengklarifikasi setidaknya tiga poin mendasar saat membuat kontrak dengan perusahaan asuransi.
Pertama, cari tahu apakah dia memiliki perjanjian dengan bengkel untuk perbaikan OSAGO, dan dapatkan daftar layanannya.
Kedua, cari tahu apakah kontrak perbaikan diselesaikan dengan mempertimbangkan keausan dan pemasangan hanya suku cadang baru atau tidak?
Ketiga, tanyakan di mana Anda dapat mengajukan pembayaran. Jika titik penerimaan aplikasi STOA adalah tanda adanya kesepakatan antara penanggung dan pihak yang memperbaiki.
Sebelum membeli polis, dealer merekomendasikan untuk berbicara tidak hanya dengan perusahaan asuransi, tetapi juga dengan layanan mobil.
Kami tidak mengklaim bahwa ini adalah analisis objektif atau, sebaliknya, dealer melobi layanan mobil mereka. Tetapi kami setuju pada satu hal: lebih baik memeriksa asuransi sebelum membeli polis.

KETIKA BAGIAN LAMA LEBIH BAIK DARIPADA YANG BARU

Kami beralih ke perusahaan yang, menurut para ahli kami, bukan pemimpin, tetapi juga bukan orang luar - rata-rata. Di departemen pembayaran OSAGO, karyawannya menjelaskan kepada KS bahwa setelah diberlakukannya aturan baru, daftar layanan mobil yang memiliki perjanjian dengan perusahaan telah berkurang beberapa kali. Di Tyumen, mereka bekerja dengan dua dealer dan dua bengkel. Mobil baru dikirim ke dealer, tetapi yang lebih tua dari dua tahun pergi ke multiservice, namun, perbaikan dengan kerumitan apa pun juga dilakukan di sana tanpa pembayaran tambahan untuk pemilik mobil. Saya ingin tahu apakah mereka memasang suku cadang baru atau suku cadang bekas di multiservice?
“Beu,” gadis itu menjawabku. “Itu semua dijabarkan dalam undang-undang baru,” katanya dengan tenang dan meyakinkan. Saya tidak keberatan, tetapi saya mencatat untuk diri saya sendiri: "Tertangkap!"
Saya menelepon bengkel untuk mencari tahu dalam kondisi seperti apa perusahaan asuransi memberikan layanan, bahwa mereka dipaksa untuk melakukan tindakan yang bertentangan dengan hukum.
Kasus ini mengambil giliran yang sama sekali berbeda.
Pria pemberani itu mengatakan bahwa undang-undang baru belum diuji, hanya ada sedikit mobil di bawah kebijakan baru tersebut.
- Tentu saja, sekarang keausan mesin tidak perlu diperhitungkan. Tapi ada peringatan: jika mobil lebih tua dari lima tahun, suku cadang China akan dipasang di atasnya. Ada metodologi penilaian terpadu di mana untuk sejumlah mobil dan suku cadang harganya setara dengan suku cadang China. Mengapa dan untuk apa - saya tidak bisa mengatakannya, saya tidak tahu. Oleh karena itu, kami biasanya menyarankan untuk memasang suku cadang asli, tetapi bekas. Tentu saja, jika ada alternatif, jika tidak, maka China.
- Mengapa komponen dari China begitu buruk? Umur layanan kurang?
- Tidak, tidak kurang. Mereka lebih sulit untuk dipasang, mengatur celah, dan sebagainya, biasanya tidak dibuat dengan sempurna.
- Apakah tidak masalah memperbaiki mobil seratus persen dengan tarif yang tersedia? Atau apakah ada kasus ketika mereka menawarkan untuk membayar ekstra kepada pemilik agar dapat melakukannya dengan andal?
- Biasanya kami melakukannya tanpa pembayaran tambahan, kami tidak mengambil uang dari pemilik.
- Dan siapa yang merugi, Anda atau asuransi?
- Kami, tetapi bermanfaat bagi kami untuk melakukan segalanya sesuai kontrak. Di satu mesin, lebih sedikit uang yang diperoleh, tetapi di mesin lain itu dikompensasi.

IC MEMASTIKAN AUTO CITIZEN SECARA SELEKTIF

Saya memasuki perusahaan pialang, yang dilihat dari tandanya, bekerja atas nama 25 perusahaan asuransi, sebagai klien. Pengalaman berkendara saya baru tiga tahun di bulan Oktober, saya berencana membeli Toyota bekas untuk beberapa waktu ke depan.
Saya langsung ditawari untuk menghitung diskon dan biaya asuransi tahunan. Mereka berjanji tidak akan mengambil komisi untuk bekerja, mereka mengatakan akan menerima gaji di perusahaan. Dan saya mendapat bonus - kesempatan untuk mengevaluasi seluruh pasar dan memilih kebijakan yang tepat.
Jika Anda mengasuransikan mobil sekarang, warga mobil selama setahun akan menelan biaya 18.620 rubel, tetapi jika Anda menunggu hingga Oktober, itu akan turun tajam menjadi 11.530. Saya berpikir keras tentang penundaan itu.
Tetapi harga adalah hal kedua, tangkapannya adalah tidak semua perusahaan asuransi mau menjual polis mereka kepada saya. Bagaimana ya! Anda harus senang bahwa Anda datang kepada mereka!
“Anda harus menonton agar program tersebut memungkinkan Anda untuk lulus,” kata spesialis tersebut kepada saya. Dengan pengalaman Anda, ini tidak mudah. Secara umum, setiap perusahaan memiliki kondisinya sendiri-sendiri, dan masing-masing “dijahit” ke dalam program, tetapi tidak semuanya diucapkan dengan lantang. Permohonan pertimbangan pasti akan diterima, tapi apakah mereka akan menyetujuinya ... Aturan baru ternyata merepotkan, perusahaan asuransi berhenti menjual polis kepada semua orang berturut-turut, mereka membuat sampel yang serius.
- Rosgosstrakh bisa menerimamu. Mereka memiliki departemen pembayaran yang baik, dalam seminggu semuanya difoto, diproses dan dikirim ke bengkel. Anda bisa mempertimbangkan Yugoria, tidak ada batasan (jumlah driver), tapi polisnya akan lebih mahal. Anda dapat "Persetujuan", tetapi sekali lagi Anda harus melihat agar program tersebut meleset, meskipun pada prinsipnya harus meleset. Jika ada, mari kita lihat "RESO".

KELUHAN - PENALTI! REGULATOR KUALITAS TERBAIK

Selanjutnya, spesialis tersebut menceritakan tentang bagaimana mereka menilai kualitas dan keandalan perusahaan asuransi. Misalnya, Rosgosstrakh adalah perusahaan yang bekerja sama dengan salon besar yang bagus. Garasi, ipeshki - banyak asuransi kecil. Dengan perusahaan yang baru saja memasuki wilayah tersebut, ada risiko berada dalam posisi yang tidak nyaman. Pialang mengingat contoh ketika perusahaan asuransi menutup cabangnya dan menawarkan untuk mengajukan pembayaran ke kantor tetangga Yekaterinburg. Begitu pula dengan ROSNO dan Renaissance.
- Alfa tidak memiliki departemen pembayaran yang sangat baik, di Tyumen mereka mengeluhkannya. VSK - Fifty-Fifty, siapa yang suka, siapa yang tidak. Yugoria, Soglasie, Ingosstrakh telah membuktikan diri dengan baik.
Untuk menunda penilaian dan pembayaran, menurut jaminan broker asuransi, perusahaan tidak berhak secara hukum. Pengaduan klien bertindak sebagai hukuman: pengaduan adalah denda, pengaduan adalah denda, dan cukup berat.
Tetapi kualitas perbaikan secara langsung tergantung pada bengkel yang memiliki kontrak dengan perusahaan asuransi. Serta bagian apa yang akan dikirimkan - baru atau dari penguraian otomatis. Selain itu, agen pialang meyakinkan bahwa jika peristiwa yang diasuransikan tetap terjadi, klien memiliki hak untuk meminta daftar layanan yang digunakan perusahaan asuransinya dan memilih yang terbaik atas kebijakannya sendiri.

Dalam praktiknya, NSJ bekerja seperti ini:

Anda melamar ke perusahaan asuransi (lebih lanjut tentang memilih perusahaan asuransi di bawah) dan menyimpulkan kesepakatan asuransi jiwa dwiguna, misalnya, selama 20 tahun. Berdasarkan kemampuan finansial Anda, biarlah itu menjadi kontribusi triwulanan sebesar 6.000 rubel. Dengan demikian, jumlah semua kontribusi untuk periode tersebut akan menjadi 480 triliun, dengan mempertimbangkan profitabilitas yang dijamin, jumlah kelangsungan hidup (atau peristiwa yang diasuransikan) akan menjadi sekitar 515 triliun.

Asuransi lebih lanjut perusahaan berinvestasi(sesuai dengan persyaratan Kementerian Keuangan Federasi Rusia memesan No. 100n) untuk tujuan penghasilan tambahan. Perusahaan asuransi mendistribusikan sebagian dari pendapatan untuk kepentingan pemegang polis. Biasanya, pengembalian total (dijamin + tambahan) sebanding dengan inflasi.

Di sini tujuannya bukan untuk menghasilkan uang, tetapi untuk mempertahankan (dari inflasi) dana klien dan pada saat yang sama memberinya perlindungan asuransi. Perusahaan asuransi, berusaha meminimalkan risiko, berinvestasi hanya pada instrumen yang paling andal: deposito bank, obligasi penerbit yang sangat andal, tagihan bank, real estat.

Kira-kira 10% dari premi sumbangan tahunan Anda dihabiskan untuk pertanggungan asuransi Anda, dan 90% sisanya terkumpul di akun Anda dengan perusahaan asuransi sampai dengan berakhirnya kontrak asuransi.

Ini berarti bahwa saat membeli asuransi akumulatif, Anda akan, sepanjang masa kontrak, 5 tahun atau lebih, diberikan perlindungan asuransi, dan pada akhir program, akun Anda dengan perusahaan asuransi terakumulasi, dijamin, dalam jumlah yang wajar. Anda dapat membuang akumulasi uang di akun Anda dengan perusahaan asuransi dengan salah satu dari tiga cara:

1. Anda dapat menarik semua uang yang terkumpul sekaligus;

2. Anda dapat menandatangani perjanjian tambahan dengan perusahaan asuransi untuk membayar pensiun bulanan kepada Anda untuk jangka waktu tertentu (misalnya, Anda dapat menerima pensiun bulanan selama 10 tahun ke depan);

3. Anda dapat menandatangani perjanjian tambahan dengan perusahaan asuransi untuk membayar pensiun seumur hidup kepada Anda.

Begini Cara kerjanya skema asuransi jiwa. Secara lebih rinci, Anda dapat berkenalan dengan asuransi jiwa abadi di sumber daya dan.

Bentuk asuransi jiwa. Perbedaan antara asuransi risiko dan tabungan

Jangan bingung konsep risiko dan asuransi jiwa abadi. Asuransi kecelakaan risiko adalah saat Anda memberikan kontribusi satu kali dan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, Anda menerima pembayaran satu kali yang besar. Dan jika peristiwa yang diasuransikan belum terjadi, maka pada akhir kontrak, premi yang Anda bayarkan tetap menjadi milik perusahaan asuransi. Untuk memperbarui/menyelesaikan kontrak baru, Anda harus membayar premi asuransi lagi.

Perbedaan utama bentuk asuransi jiwa pengikut:

1. Asuransi risiko - asuransi selama setahun. Asuransi akumulatif - asuransi dari 5 tahun.

2. Asuransi risiko hanya memiliki fungsi perlindungan risiko; Asuransi kumulatif melindungi dari risiko dan pada saat yang sama memungkinkan Anda melakukan penghematan.

3. Asuransi risiko tidak melibatkan pembayaran berkala (anuitas) setelah berakhirnya asuransi. Asuransi kumulatif pada akhirnya memungkinkan Anda memberi seseorang pembayaran bulanan (pensiun) untuk jangka waktu tertentu atau seumur hidup.

Bagaimana dan di mana berinvestasi dan selalu mendapat untung darinya? Pelajari semua seluk-beluk dunia investasi dengan berlangganan buletin kami.